千文网小编为你整理了多篇相关的《互联网项目计划书(合集)》，但愿对你工作学习有帮助，当然你在千文网还可以找到更多《互联网项目计划书(合集)》。
第一篇：互联网项目计划书
一、项目背景
美好的生活，总是需要一些东西去点缀。特别是现在，随着人们的生活水平不断地进步，生活质量不断地提高和对生活的追求。着装已经是人们生活不可缺少的点缀!服饰的变化因人而异，除了个人本身所具俏丽姿容外，着装的品味也反映出一个人的内心世界，合适的服饰穿着在合适的场合，使人们在相互交流时更有自信。
这样我们创办网上校园服装店以靓丽服饰为市场切入点，兼顾××网站平台和短期资金回报率以抢占市场，以满足个性消费为主题，以服饰为试点带动其他产品，最终能做出属于与自己的个性品牌。
二、公司项目策化
1.提供靓丽服饰,网店使命
我们将以有效，畅通的销售渠道,提供产品服务为根本，提高我们的核心竞争力，使顾客满意，让顾客放心。
2.公司目标
立足职院，服务周边，辐射全国，创建网上服饰一流的网店。本网店将以职院为中心点起步，在校园商城惊醒店铺的推广，并且在淘宝网上推广。试运行两个月，如果项目可行，我们将采取网站营销，博客营销等多种营销方式进行产品的推广，尽全力实现收支平衡。
三、经营环境与客户分析
1、行业分析
悦靓女屋"网站是由在校大学生推出的面向全国年轻爱美女性的网站，因此目标消费者定位为年轻的女性群体。该网站除淘宝网总站外，在职院校园商城设有分站，因此，暂定的目标消费群在校女大学生为重点，将来逐步扩大市场，以职院为例，各类在校生3万人，女生人数大约占到40%，而最新的统计表明，2010年全国在校大学生将有3000万左右，这样的市场规模是相当庞大的，而且考虑到将来在校生毕业后仍将成为网站的忠诚客户这一现实，还是有相当大的市场前景。并且，学校离市区较远，需要挤公交，很多学生通过网上购物，可以用快递直接到达
2、调查结果分析
本网店对附近在校学生为重点进行客户分析，从一定程度上反映了广大消费朋友的消费心理和需求。
(1)在校大学生没有固定的购买模式,购买行为往往随心所欲。
(2)接受和吸收新事物的能力强，追求时尚，崇尚个性。
(3)影响产品购买的因素依次为：价格，品种，包装，服务等
(4)购买行为基本上是感性的，但由于受自身经济收入的影响其购买行为又带有理性色彩，一般选择价位较低但富有青春靓丽色彩的个性服饰。
(5)购买衣服的季节性很强，都是随着季节的变化而买衣服，很少会买反季节的衣服。
3、目标客户分析
在校大学生购买一般大多看价格，但从调查结果看侧重于中档价位。大多是为自己买一些好看的、时尚的衣服，有个性化需求趋势，对服装的质量要求比较苛刻,如不允许有褶皱，线头等
四、经营策略
1、价格策略
"悦靓女屋"在服装质量，包装，服务等方面力求尽善尽美，努力给客户最大限度的享受和心理满足。既走价格路线，又走质量路线，满足不同层次消费者的需求。
2、促销策略
⑴宣传策略
利用校园商城，报栏，宣传栏免费宣传，另外利用淘宝网站优势宣传和突出形象，并与其他的服饰网站建立链接，形成良好的关系网。
⑵服务方面
网上服装店服务必须是一流的，对于配送队员而言，只要有定单,就必须按照定单要求按一定的时间，准确的地点送到，并且在网络商谈时语气要温和，在售后服务方面，采取以下几种方式：
①第一次订购的客户将收到随服饰送的小礼品，并享受价格优惠。
②交易成功后，打感谢电话或发站内信感谢。
③服装质量出现问题无条件接受客户退货，集中受理客户投诉。
④不定期的在网上给以前的客户发送祝福短信.
⑤建立客户档案，客户重复订购时给以优惠的价格，和优质的服务。
渠道建设
就目前来看，网上服装店要与一级、二级批发商建立业务关系。选择批发商时，一般考察其经营业绩，信誉，合作态度，供货是否及时等方面，要求此批发商在同一城市不能与其他的网上服装店合作，以免造成价格混乱。通常要与批发商签订合作协议，就价格与产品质量等问题达成一致意见。
策略实施
1)市场范围选择在投入期校园商城和淘宝网作为试点市场，这样较有代表性，试点时间为两个月。该模式成功后在推广到其他的网站。
2)重点宣传客户，宣传对象以在校学生为主，他们往往容易领导潮流。
3)网站促销，在网上写出自己的优惠措施，低价格、高质量的产品优势。
五、营销效果预测与分析
1、营业额收入
据调查分析，可能受网点信誉的影响，开始营业额会不理想。
2、支付方式
淘宝网上实行第三方支付的支付形式;校园商城可线下交易，也可货到后，网上转账。
3、订货方式
淘宝网上订购，电话订购。
六、不足与困难之处
由于我们企业刚刚开始计划，资金方面存在严重不足，同时由于时间紧迫，整个计划书难免有些欠缺，不过我们会尽量地去充实，完善。.
网站设计，制作方面，由于对与此相关的知识了解得不够多，以及材料不充分致使我们在网站设计时有很大的困难，但是经过我们的共同努力和协作，"悦靓女屋"还是已经在淘宝网站上开张了，我们相信，网店的生意会越做越好!
第二篇：APP项目策划书
一、综述
说明整个的意义和目标，将整个APP项目计划的价值概括出来，如果作为商业计划，此部分将很大程度的决定投资者是否中意此项目，因此十分重要。
1、项目概述
对app项目进行一个整体的概述，包括具体实现的功能目标和要求。
2、目标用户
列举将来会使用此app的用户，按照年龄、行业、职业等维度进行划分。
3、项目特点
APP产品特点。
二、设计说明
1、应用类型
2、开发工具
3、美术风格定位
三、产品介绍
1、整体框架
2、功能模块说明
四、开发进度规划
1、前期准备
时间预期：3天
工作内容：人员配备，主要方案及相关程序框架和美术图量计算
2、确定方案
时间预期：3天
工作内容：方案细化，程序及美术相关工作安排就位
3、技术开发
时间预期：45天
工作内容：根据设计方案，程序及美术按照相关工作安排进行开发工作
4、功能性测试及调优
时间预期：7天
工作内容：对各大主要功能进行初步测试，控制版本质量
5、全面测试
时间预期：3天
工作内容：整合程序及美术所有功能和资源，提供完整版本进行全面测试
6、对外测试
时间预期：3天
工作内容：移入平台进行外部环境测试，确认验收
五、运营方案
1、运营模式
运营策划、BD、媒介、活动营销、数据分析和市场监控。通过不断的策划确定产品的前进方向和更新，然后通过BD与渠道方建立良好的'沟通，通过各种媒介向用户宣传产品
2、运营目标
营收（即赚钱）、增加新用户的数量、提升老用户的活跃度。
六、盈利模式及利润预估
免费运营，收取交易服务费，内置广告费，注册VIP会员费
1、核心盈利点
按照自身app产品而定。
2、次要盈利点
按照自身app产品而定。
七、预算需求
1、人员成本
按照开发APP所需技术人员数量、薪资及其他费用整体进行预估来计算。
2、设备成本
按照开发APP过程中所消耗的设备资源进行计算成本。
3、其他费用
按照开发APP过程中消耗的其他相关物品资源进行计算。
八、风险评估及对策
软件质量的风险及市场需求变化的风险评估及对策。
第三篇：app创业计划书
app创业计划书范文
一份商业计划书概括地提出了在筹资过程中风险企业家需做的事情，而财务规划则是对商业计划书的支持和说明。
第一章、项目概要
摘要是app项目商业计划书的“凤头”，是对整个计划书的高度概括，投资者是否中意项目，很大程度取决于摘要的部分。可以说，没有好的摘要，就没有投资。
第二章、公司介绍
一、公司成立与宗旨
二、企业简介
三、注册资本及变更情况
四、组织结构
五、经营范围
六、公司管理
1、董事会
2、管理团队
3、外部支持（外聘人士/会计师事务所/律师事务所/顾问公司/技术支持/行业协会等）
第三章、技术与产品
一、技术描述及技术持有
二、app项目产品状况
1、主要产品目录（分类、名称、规格、型号、价格等）
2、产品特性
3、正在开发/待开发产品简介
4、研发计划及时间表
5、知识产权策略
6、无形资产（商标/知识产权/专利等）
三、app项目产品生产
1、资源及原材料供应
2、现有生产条件和生产能力
3、扩建设施、要求及成本，扩建后生产能力
4、原有主要设备及需添置设备
5、产品标准、质检和生产成本控制
6、包装与储运
四、app项目的客户定位、形象定位等
五、app项目swot分析
第四章、app项目环境分析
一、政治法律环境
二、经济环境
三、社会环境
四、技术环境
第五章、app产品市场分析
一、市场规模、市场结构与划分
二、目标市场的设定
三、区域市场分布
四、影响app产品市场需求的主要因素
五、app产品市场发展阶段（空白/新开发/高成长/成熟/饱和），目前公司产品市场状况、产品排名及品牌状况
六、app产品市场趋势预测和市场机会
第六章、app市场竞争分析
一、app行业垄断状况
二、从市场细分看竞争者市场份额
三、主要竞争对手情况：公司实力、产品情况（种类、价位、特点、包装、营销、市场占有率等）
四、潜在竞争对手情况和市场变化分析
五、app行业主要企业与该项目的'竞争对比
第七章、市场营销
一、营销计划概述（区域、方式、渠道、预估目标、份额）
二、销售政策的制定（以往/现行/计划）
三、销售渠道、方式、行销环节和售后服务
四、主要业务关系状况（代理商/经销商/直销商/零售商/加盟者等），各级资格认定标准政策
（销售量/回款期限/付款方式/应收帐款/货运方式/折扣政策等）
五、销售队伍情况及销售福利分配政策
六、促销和市场渗透（方式及安排、预算）
1、主要促销方式
2、广告/公关策略、媒体评估
七、产品价格方案
1、app产品定价依据和价格结构
2、影响app产品价格变化的因素和对策
八、销售资料统计和销售记录方式，销售周期的计算
九、市场开发规划，销售目标（近期、中期），销售预估（3―5年销售额）、占有率及计算依据
第八章、经济评价
一、投资与经营预测
1、app项目总投资估算
2、经营预测（融资后3―5年公司销售量、销售额、毛利率、成长率、投资报酬率预估及计算依据）
二、app项目资金安排
1、资金来源渠道
2、资金结构
3、资金使用计划及进度
三、投资形式（贷款/利率/利率支付条件/转股―普通股、优先股、任股权/对应价格等）
四、app项目财务评价
1、财务评价报表
1）财务现金流量表
2）损益和利润分配表
3）资金来源与运用表
4）借款偿还计划表
2、app项目盈利能力分析
1）项目财务内部收益率
2）资本金收益率
3）投资各方收益率
4）财务净现值
5）投资回收期
6）投资利润率
3、app项目偿债能力分析（借款偿还期、利息备付率及偿债备付率）
1）资产负债率
2）流动比率
3）速动比率
4）固定资产投资借款偿还期
五、资本原负债结构说明（每笔债务的时间/条件/抵押/利息等）
六、投资抵押（是否有抵押/抵押品价值及定价依据/定价凭证）
七、投资担保（是否有抵押/担保者财务报告）
八、吸纳投资后股权结构
九、股权成本
十、投资者介入公司管理之程度说明
十一、报告（定期向投资者提供的报告和资金支出预算）
十二、杂费支付（是否支付中介人手续费）
第九章、资金退出
一、股票上市
二、股权转让
三、股权回购
四、股利
第十章、风险及规避
一、资源（原材料/供应商）风险
二、app市场不确定性风险
三、研发风险
四、生产不确定性风险
五、成本控制风险
六、app行业竞争风险
七、政策风险
八、财务风险（应收账款/坏账）
九、管理风险（含人事/人员流动/关键雇员依赖）
十、破产风险
第十一章、管理
一、公司组织结构
二、核心管理团队分析
三、管理制度及劳动合同
四、人事计划（配备/招聘/培训/考核）
五、薪资、福利方案
六、股权分配和认股计划
第十二章、app项目主办单位财务分析
一、财务分析说明
二、财务指标分析（app项目主办单位近3年的财务状况）
1、盈利能力
2、成长能力
3、营运能力
4、偿债能力
第四篇：APP项目策划书
一、项目背景
1.1团队简介
1.2成员分工
1.3团队宣言
二、经营环境
2.1行业分析
（1）市场调查
（2）选择本行业原
2.2客户分析，目标市场
2.3风险分析
（1）竞争者
（2）投入成本
（3）淡季旺季
（4）技术风险
三、公司战略
3.1目标
（1)愿景
（2)使命
（3)价值观
（4)远期目标
四、风险预估几解决方案
4.1外部风险
4.2内部风险
4.3解决方案
第五篇：电商平台项目策划书-跨境电商商业计划书
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第三章项目简介
3.1核心价值
1.为科研高校和企业提供价格实惠、货源正规的科研物资。公司技术研发能力强，可研物资产品质量有保障
公司拥有国内外各大品牌科研物资的进货渠道，从源头保障货源正规。
公司与天津利安隆博华试剂公司（原天津二厂），上海泰坦科技公司，上海九鼎试剂公司，上海天肯仪器等供应商建立合作关系。
公司物流配送为科研机构提供便捷的购物体验。2.为供应商提供推广和销售渠道
项目定位B2C科研物资平台，除自身经营科研物资外，还将吸引供应商加盟，为供应商建立网店和制定营销方案，共同把平台做大做强。
3.2平台简介
项目建设科研物资一站式购物平台，展示公司经营的商品，消费者和企业可以实时获得产品的价格、质量等信息，作为产品选择的参考。同时推出一系列优惠活动，吸引消费者的关注，也有利于公司品牌的推广。
公司产品分为高端试剂、通用试剂、分
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析试剂、特种化学品、仪器设备、安防耗材、有机中间体及医药、农药中间体等。
公司销售的设备有大型玻璃、石英生产设备、超纯硫酸系统等。平台产品将为客户提供选购、定制、配送服务，设备为客户提供订制、组装服务，中间体为客户提供定制加工服务。
3.3配套服务
3.3.1转化及产业化咨询
为更好的发挥公司技术优势，平台提供科技成果中试转化和产业化咨询服务，为科研物资企业发展献言献策。
3.3.2仓储
公司在兰州市区有一个小型的耗材配送库房，在白银实验室5楼有一个小型成品库及小型原料库，在白银棉纺厂租赁一间大型综合库。公司自有货车2辆，其中五十铃皮卡1辆，小型货车1辆，配送转运电瓶车2辆。
公司目前仓库远不能满足平台的需求，公司将在兰州郊区皋兰县建立大型化工仓促基地。
项目以兰州为基点，发挥中心区域优势，辐射陕宁青新等五省，设立大型化工仓储基地。兰州化学品仓库作为西北五省化工原料等化学品的主要中转仓库。
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3.3.3包装及配送
科研物资不同于一般产品，需要专业的包装及配送。
为此平台所有化学品中间体都按照国家规定进行标准化包装，装箱时进行泡沫填充，并把一次性手套及一次性口罩都配合进包装箱中。除了产品包装，公司还专门设计综合包装，将有公司LOGO及联系方式的包装箱中功能区划分合理，以明细装箱单方式交货，既能保证货物安全运输，又能保证客户在接收货物之后，可以最快时间点清货物，检查外包装，并且使用产品。
平台配备专业的配送公司，专业为平台配送科研物资。针对科研物资特殊储存专业性的特点，公司采购专业的运输储存车辆，置专业人员。
3.3.4售前及售后服务
平台将建设服务质量体系，打造人人为客户服务的理念。公司总结出一套完整的公司服务流程，人员在销售和配送直接面对客户时，必须保持微笑，注意尊称和敬语；
平台建立客服中心，以400全国免费电话客服、企业QQ客服为主，建立售前技术支持及售后质量维护体系。公司要求客服必须在经过系统培训后拥有一定的化学技术知识，树立电话微笑服务意识，做到尊称开始敬语结束等标准客服流程。
公司将不定期对客户进行调查回访，积极接纳合理建议，并及时完善服务质量，必须打造出专业、及时、有效的产品服务体系。
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3.4开发中产品
3.4.1危险品化工监控APP功能简述：
1.智能监控：智能监控分为浓度检测、温度检测、压力检测、视频监控。
2.数据统计：针对生产安全数据进行定期录入并生成监控数据报告。企业可根据报告做出相应的安全管理分析决策。
3.峰值预警：由企业自行设定气体浓度、温度、压力等安全阈值范围，若检测到的数据超出安全阈值，则会以短信及邮件等方式发送至公司法人、生产安全负责人等相关责任人的移动终端。
4.警报通知：当监控数据超出安全阈值时，会以警报铃声提示给安装APP的相关责任人并通知火警及救护系统。企业也可自行设定警报响则自动停止作业的预警机制。
5.远程控制：在得到预警数据提示后，可从移动终端进行指令操作，及时远程停止生产及隔离危险源。
该系统可以使公司法人、安全责任人、相关负责人随时便捷的掌握生产数据信息并在发生事故时第一时间对危险源进行监控及预处理，可以最大程度的减少生命财产的损失。
3.4.2DIY化学生活
化学走进生活系列：
a家用精酿啤酒小试设备。
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b生态循环系统系列产品。c晶体礼品养殖系列。d自制净水机、空气清新剂。
为培养消费者知识和兴趣，特向科研兴趣爱好者征集创意，开发产品，供消费者日常生活使用。
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第六篇：互联网项目商业计划书
互联网项目商业计划书模板
互联网类项目商业计划书模板
目录
报告目录
第一部分摘要（整个计划的概括）
（文字在2-3页以内）
一.项目简单描述(目的、意义、内容、运作方式)
二.市场目标概述
三.项目优势及特点简介
四.利润来源简析
五.投资和预算
六.融资方案（资金筹措及投资方式）
七.财务分析（预算及投资报酬）
第二部分综述
第一章项目背景
一．项目的提出原因
二．项目环境背景
三．项目优势分析（资源、技术、人才、管理等方面）
四．项目运作的可行性
五．项目的独特与创新分析
第二章项目介绍
一．网站建设宗旨
二．定位与总体目标
三．网站规划与建设进度
四．资源整合与系统设计
五．网站结构/栏目板块
六．主要栏目介绍
七．商业模式
八．技术功能
九．信息/资源来源
十．项目运作方式
十一．网站优势（资源/内容/模式/技术/市场等）
十二．无形资产
十三．策略联盟
十四．网站版权
十五．收益来源概述
十六．项目经济寿命
第三章.市场分析
一．互联网市场状况及成长
二．商务模式的市场地位
三．目标市场的设定
四．传统行业市场状况（网站市场资源的基础）
五．市场定位及特点（消费群体、消费方式、消费习惯及影响市场的主要因素分析市场规模、市场结构与划分，特定受众等
六．市场成长（网站PageView与消费者市场）
七．本项目产品市场优势（对于特定人群的市场特点的省事、省时、省力、省钱等）
八．市场趋势预测和市场机会
九．行业政策
第四章竞争分析
一．有无行业垄断
二．从市场细分看竞争者市场份额
三．主要竞争对手情况
第五章商业实施方案
一．商业模式实施方案总体规划介绍
二．营销策划
三．市场推广
四．销售方式与环节
五．作业流程
六．采购、销售政策的制定
七．价格方案
八．服务、投诉与退货
九．促销和市场渗透（方式及安排、预算）
1.主要促销方式
2.广告/公关策略、媒体评估
3.会员制等
十.获利分析
十一.销售资料统计和销售纪录方式，销售周期的计算。
十二.市场开发规划，销售目标（近期、中期），销售预估（3-5年）销售额、占有率及计算依据
第六章技术可行性分析
一.平台开发
二.数据库
三.系统开发
四.网页设计
五.安全技术
六.内容设计
七.技术人员
八.知识产权
第七章项目实施
1．项目实施构想（公司的设立、组织结构与股权结构）
2．网站开发进度设计与阶段目标
3．营销进度设计与阶段目标
4．行政管理部门的建立、职工的招募和培训安排
5．项目执行的成本预估
第八章投资说明
一．资金需求说明（用量/期限）
二．资金使用计划（即用途）及分期
三．项目投资构成和固定资产投资的分类
四．主要流动资金构成
五．投资形式（贷款/利率/利率支付条件/转股-普通股、优先股、任股权/对应价格等）
六．资本结构
七．股权结构
八．股权成本
九．投资者介入公司管理之程度说明
十．报告（定期向投资者提供的报告和资金支出预算）
十一．杂费支付（是否支付中介人手续费）
第九章投资报酬与退出
一．股票上市
二．股权转让
三．股权回购
四．股利
第十章风险分析与规避
一．政策风险
二．资源风险
三．技术风险
四．市场风险
五．内部环节脱节风险
六．成本控制风险
七．竞争风险
八．财务风险（应收帐款/坏帐/亏损）
九．管理风险（含人事/人员流动/关键雇员依赖）
十．破产风险
第十一章管理
一．公司组织结构
二．现有人力资源或经营团队
三．管理制度及协调机制
四．人事计划（配备/招聘/培训/考核）
五．薪资、福利方案
六．股权分配和认股计划
第十二章经营预测
一.网站经营
1．访问人数成长预测
2．会员增长预测
3．行业联盟预测
二.销售数量、销售额、毛利率、成长率、投资报酬率预估及计算依据
第十三章财务可行性分析
一．财务分析说明
二．财务数据预测
1.收入明细表
2.成本费用明细表
3.薪金水平明细表
4.固定资产明细表
5.资产负债表
6.利润及利润分配明细表
7.现金流量表
三.财务分析指标
反映财务盈利能力的指标
a.投资回收期（Pt）
b.投资利润率
c.投资利税率
d.不确定性分析
第三部分附录
一．附件
1.主要经营团队名单及简历
2.专业术语说明
3.企业形象设计/宣传资料（标识设计、说明书、出版物、包装说明等）
二．附表
1.市场受众分析（人群分布/数量等）表
2.互联网成长状况表
3.主要设备清单
4.互联网市场调查表
5.预估分析表
6.各种财务报表及财务预估表
*计划书须用电脑打出，隔行打印且页面采用宽边；标题用较大的粗体字小标题用黑体字；各大章节分页，正文须注明页码。
第七篇：APP项目策划书
一、项目背景
1.1团队简介
1.2成员分工
1.3团队宣言
二、经营环境
2.1行业分析
（1）市场调查
（2）选择本行业原
2.2客户分析，目标市场
2.3风险分析
（1）竞争者
（2）投入成本
（3）淡季旺季
（4）技术风险
三、公司战略
3.1目标
（1)愿景
（2)使命
（3)价值观
（4)远期目标
四、风险预估几解决方案
4.1外部风险
4.2内部风险
4.3解决方案
第八篇：电商平台的互联网金融市场
电商平台的互联网金融市场
2014-04-2315:06来源：金融论文有107人参与在线咨询
1、电商金融和发展的原因xx22
小微企业面临的挑战却是电商巨头眼中的机遇。对于电商平台来说，依附其平台进行开店、供货的企业越多越能增强其竞争力，为平台源源不断的注入新鲜活力。提供小额贷款不仅整合了供应链，为上下游提供了良好的金融服务，而且起到了拓展客户和市场的的增值作用。针对信息不对称、风险大、贷款程序繁杂、耗时长以及交易成本高等劣势，电商平台利用自身优势，尽可能的控制甚至力求消除其不利影响。一方面，电商金融主要针对在自己平台上注册的商户，依托与他们历史的交易记录、信誉评价、认证信息、近期的交易动态、实时运营状况以及其他相关的外部数据信息进行综合分析评判，掌握其信用、财务状况，相比传统的信息来源更具及时性和可靠性，一定程度上可以减小逆向选择的风险。并且由于借贷客户涉及范围广、业务经营多样化，可以分散还款的风险。另一方面，通过第三方支付进行收付，不仅提高了资金的归集效率，而且利用其庞大的客户资源优势获得较低的银行线上的手续费，一定程度地降低了交易成本，同时也对交易双方进行监督和约束，降低了双方的风险。1
2、电商金融百花争鸣
2.1阿里金融
最初的阿里金融可追溯到2002年推出的“诚信通”会员服务，经过漫长的投石问路阶段，阿里巴巴于2007年先后与建行和工行联手分别推出“e贷通”“易融通”，以商户在
阿里巴巴平台上的历史交易数据向银行申请贷款，由银行进行审核并决定是否发放贷款，探索了一条以数据为基础的金融体系。随后由于全球的金融危机影响的不断扩大，阿里和银行在信贷理念上较大的差异以及仍容易陷入银行死板的操作和不易通过审批等诸多因素，于2010年双方终止了合作。通过与银行的合作，阿里初步掌握了贷款流程以及风险控制，为接下来的阿里金融累积了不少经验。随后陆续成立浙江省阿里巴巴小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司，专门服务于被传统银行忽视的中小微企业。其具备无须抵押、办理流程快捷、支取及时方便等特点，商户只需凭借自己的信用便可申请贷款，为广大中小微企业送来福音，并顺利拿到人民银行颁发的第一张《支付业务许可证》。在短短的三年时间内，阿里不仅在信贷和第三方支付上取得重大进展而且逐步将金融业务拓展到保险、担保等领域，规划着未来阿里的金融蓝图。针对小额贷款，目前阿里提供淘宝贷款和阿里巴巴贷款两种不同类型的贷款服务。淘宝贷款面对全国的具有完全民事行为能力的天猫、淘宝以及聚划算的卖家，没有地域限制，只要求经营满6个月且店铺信用记录良好。其B2B业务放贷需要阿里金融委托第三方机构进行实地勘察，而由于一般的淘宝、天猫、聚划算商户的业务经营均可在淘宝平台上完成，其交易信息、财务和经营状况都一一记录在平台的数据系统中，故可直接在网上进行申请、审核以及发放贷款。前者最高可贷额度限制在100万元之内，贷款期限为30天，按日利率0.05%计息，系统自动还款，商家提交申请后，经审核通过，即时打入客户的支付宝账户。后者的贷款额度、计息方式和贷款流程与前者保持一致，但贷款期限延长为12个月，以不得少于0.05%每日的贷款利率计息，且需按月付息、到期还本、每月均需归还固定利息及本金。阿里巴巴贷款者主要面向阿里巴巴的会员，其要求工商注册时间满2年且有较严格的地域限制，最初主要面向江苏、浙江以及上海的部分付费会员，但随后开始向江浙沪的普通会员和广东的付费会员开放，并计划陆续覆盖国内中小微企业密集地区。
其贷款额度最高限定为300万元，贷款期限为12个月，以不低于1.5%每月的贷款利率按月等额本息还款，每月于还款日前5天通知到期支付宝自动扣款。
2.2苏宁金融
在阿里成功进军金融行业后，苏宁紧跟阿里的步伐，拿到独立开展贷款业务的牌照，并于2012年注资3亿成立了重庆小额贷款有限公司，欲将现有的支付业务与小贷公司组合成一个开放、综合的金融服务平台，尽可能的满足供应商、合作伙伴和广大消费者对电子商务、支付结算、信息服务等系列产品和服务的需求，同时为公司带来固定的收益。苏宁小贷与阿里小贷相似，其资金的来源都不是银行，都采用旗下独立子公司直接放贷的模式。这种模式不仅可直接积累用户的信誉和交易数据，同时具有放贷灵活、控制力强的优势，但这也意味着有较大的资金压力、政策风险且有一定程度的区域限制。相比阿里平台的小商户模式，苏宁平台对商户以及产品都有更严格的要求，无形中淘汰掉一大批中小微企业，商户规模均相对较大，这导致苏宁不得不扩大贷款的额度。为此旗下的苏宁易购采取的“超电器化”战略，走精细化、精准化、精益化的品类运营之路，上线了日用百货、母婴美妆、彩票、机票酒店、充值缴费、图书等多个新品类和新业务，使代理商和中小微商户迅速增加。电子商务环境下的巨大的交易量和过快的货物周转特征需要拥有足够的资金作为支撑，这便为苏宁小贷提供了数量可观且稳定的需求，拓宽了苏宁小额贷款业务的发展道路。苏宁在发展小额贷款的同时也看到了主营业务与保险行业的关联，针对供应商销售相关信用险、网络安全保险、仓储和物流险，开展保险业务。而在线下也准备成立民营银行，丝毫不愿放过任何有利可图的金融业务。
2.3京东金融
考虑到相对较小的平台以及没有完善的第三方支付的现实情况，京东、慧聪、敦煌等众多电商企业选择和传统金融机构合作的方式，让自己的业务模式锲入传统金融机构，共同为平台上的商户服务。不论金融模式的优劣，不得不说，相比阿里和苏宁那种承担实质性风险的模式，这种仅提供融资信息、技术服务的模式更符合类似京东、慧聪、敦煌等的电商企业的具体情况。京东于2012年启动供应链金融服务，联手中国银行为供货商提供订单融资、应收账款和协同投资等金融服务。在前两项服务中，京东充当受托人的角色，为核心企业提供资金，由银行审查商户的资金、物流情况，对其发放贷款，这样供货商可以提前拿到货款，尽可能的减少周转中出现的资金短缺问题。从2013年开始，京东计划重点为下游的消费者服务，尝试性的与银行合作，推出类似信用卡分期付款的新服务，方便直接累积、整理和分析用户的信用和交易数据。在短短的1年多的时间内，京东就创造了平均贷款额度80-100万的佳绩。随后在年底推出的3分钟融资到账业务“京保贝”，则正式确立了京东供应链金融业务，给使用入库单的供应商提供贷款，一定程度上提升了贷款额度。现阶段与京东合作的银行已经有中国银行、建设银行、交通银行、工商银行、华夏银行等，京东也以较低的贷款利率成功获得了超过50亿元的授信。刘强东称“2014年京东从基金、支付领域快速发展，之后，融资业务和小额贷款则是业务重点”。
2.4腾讯金融
腾讯作为后来者，看似丧失了很多机遇和优势，而实际上旗下的电商平台就包括了易迅网、拍拍网、QQ网购，其商户的规模绝非一般平台可以媲美，与此同时，腾讯还坐拥7.21亿QQ活跃用户、3亿的微信移动用户、近6亿的社区用户以及最高880万在线的游戏用户，这都是可以开发的巨大金融业务潜在客户和资源。腾讯为保持庞大的用户优势，所以无论从近期动向还是业务构成来看，其业务重点仍放在移动互联网上，确保牢牢锁住新兴的移动用户，以便有充分的时间考虑和谋划属于腾讯的金融之路。后期欲通过即时通讯工具QQ和微
信，向用户捆绑推送金融资讯和产品，包括基金、保险、理财、信托等来发展和拓宽腾讯的金融之路。腾讯的支付平台“财付通”进行了小额贷款的工商注册并开在深圳市行政管辖区内，专营小额贷款业务，其业务内容和运行模式都与阿里小贷类似，也都面临着区域限制的问题。未来几年腾讯将陆续在电子商务发达地区设立小贷公司，陆续渗透到有巨大小贷需求的区域。近期来微信支付业务、手机QQ支付是腾讯金融的一大特色，它的出现和发展不但完善了微信和手机QQ商业化的支付环节，拓宽了财付通的功能，同时为广大商家的推广营销提供了更广阔的空间，无形中吸引了更多可能有小贷需求的中小微企业，这也是腾讯一直将重心放在移动互联网上的又一重要原因。
3、电商金融所面临的挑战
第一，电商金融没有抵押担保，具有较大风险，而类似阿里、苏宁成立独立的小贷公司的模式，不能税前提取风险准备金，虽可以在资金短缺时通过“同业拆借”形式进行融资，但却不能超出其注册资本的2倍。同时因为没有对吊带公司进行明确的定位，所以小贷公司不仅未享受到任何优惠政策，还导致了过重的税收。第二，小贷公司有严格的资金来源的限制，资金只能来源于股东缴纳的资本金、捐赠金或者是不超过两家银行的融通资金，不能向内向外集资或是变相吸收公众存款，这极大程度影响了资金的流动和周转，也导致可贷资金短缺以及资金的后续供给不足，从而限制了业务的扩展。第三，电商金融的服务对象是面对全网、全国的中小微商户，但由于现阶段的地域限制，其信贷业务的广度受到了很大影响。第四，在各大电商平台开始涉及金融业务时，银行也陆续推出电商平台，中信银行联合银联商务在广州共同推出“pos商户网络贷款”业务，平安银行推出“贷贷平安商务卡”，民生银行和工商银行也在积极打造自己的电商体系。相对电商企业，传统银行在资金方面有极大优势，传统银行转战互联网金融也将是电商金融的强力竞争对手。
作者：李钰婕王明宇单位：湖南农业大学东方科技
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