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第一篇：贷款调研报告
历史遗留不良贷款包袱沉重，一直是困扰农村信用社经营的一大难题，严重影响了农村信用社的正常经营和可持续发展。本文在总结农信社清收历史遗留不良贷款经验的基础上，分析清收难点，试探求化解之策。
一、清收历史遗留不良贷款难点
化解历史遗留不良贷款，除依靠农信社自身“苦练内功”、发展业务，通过不断增加盈利能力消化外，主要途径还是要靠清收化解。但清收过程中普遍遇到如下问题：
（一）信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。
（二）缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。
（三）农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的.特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。
二、清收历史遗留不良贷款对策建议
经过近几年深化农村金融体制改革，农信社不良贷款降压工作已取得较大的进展，但一些“难啃的骨头”仍然较大程度地影响农信社的资产质量，因此怎样在原有清收经验之外寻求化解之道是当前农信社应当思考的问题。本文仅提出以下几点对策建议：
（一）加大行政、法律清收力度，切实整肃信用环境。针对信用意识淡薄的“公职老赖”，政府相关部门应结合国家新出台的《公务员考核规定（试行）》，把是否诚信作为公职人员年度考核“德、能、勤、绩、廉”中“德”的重要考评内容，对恶意拖欠债务的公职人员按照有关规定给予惩戒。对非公职人员的“钉子户”，通过媒体曝光、法院执行拘留等途径给予清收，这样在打击恶意逃废债行为的同时又可整肃信用环境，达到清收一户、震慑一方的效果。
（二）创新机制，积极探索打包出售、债权拍卖、资产置换、委托清收等方式，多渠道消化历史包袱。对于历史遗留不良贷款，建议省级联社在相关法律框架内尽快研究出台指导意见，指导基层联社根据具体问题，采用灵活、合规的途径积极化解。如对于单笔金额小、笔数多的农户小额贷款，可考虑打包出售债权清收的方式；对于大额不良贷款，可考虑公开拍卖债权的方式收回；对于供销社解体前不良贷款，可考虑通过资产置换的方式将债权置换成其现有房地产的产权，再进行拍卖变现清收；对于一些贷户长期外出，催收人员因信息不灵无法催收到位和少数“赖债户”拖欠债务等情况，创新催收方式，委托关联人或村组干部帮助清收，通过合理核定清收费用，明确费用按照现金到账的金额进行结算，这样则可能调动多方力量积极性将多年陈年旧账收回。
（三）适时放贷激活“沉睡贷款”，帮助贫困贷户脱贫致富。由于农业经济的高风险性和市场经济的复杂性等客观因素影响，一些小额贷款户家庭贫困确实无法偿还贷款。针对此类情况，信用社应组织信贷人员深入调查，根据贷户具体情况适时适度放贷，为贷户送信息、送技术、送资金，在帮助他们脱贫致富的同时，又可收回多年无法盘活的不良贷款，从而达到社农“双赢”的效果。
（四）成立具有地方特色的资产管理公司，加快消化历史包袱进程。借鉴国有商业银行运作资产管理公司经验，由地方政府牵头成立具有地方特色的资产管理公司。资产管理公司的注册资本可由省、市、县财政部门按一定比例出资解决，业务开展及服务对象主要面对辖内各法人农村信用社，对农信社符合条件的历史包袱中的不良贷款进行剥离清收或采取其他有效的方式进行消化。通过此种方式，可使农信社轻装上阵应对激烈的农村金融市场竞争。
第二篇：贷后自查报告
随着我行信贷服务领域的逐步拓宽和贷款业务的迅速扩张，贷款的风险同时也在增加。对此，如何提高贷款风险防范和控制能力，如何定期开展贷后监督，将有效发展贯穿到贷后管理各项工作之中，从而使我行可持续发展及贷款规模、质量、效益的有机协调和统一。
贷后检查是贷后管理的重要环节。近年来，笔者在下乡检查时发现，信贷人员贷后检查记录大部分能按照总部的规定要求，现场实地进行作业,而且检查工作比较到位。但是，不乏有部分信贷人员仍有“重放轻管”倾向，在贷后检查工作中存在着以下不可忽视的问题，应引起全体员工尤其是支行行长、分理处主任及信贷人员的高度重视：
一、由于我行在支持县域经济发展和新农村建设工作中加大了贷款投放力度，服务的客户涉及千家万户，面广、户数多、量大，再加上信贷人员的管理跟不上等多种因素的制约，致使贷后检查成了“事后管理”，出现实际风险时，被动接受。
二、有的信贷人员全部依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至认为贷后检查就是一种形式，检不检查无所谓。
三、由于信贷人员责任意识、业务能力、识别风险水平参差不齐,部分信贷管理人员对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在风险识别、信息反馈、风险处Z等方面能力不足，使贷后检查难以深入，停留在表面，容易形成能力风险。
四、检查方式单一,现场实地检查少，检查的真实性不足,检查效果差。同时贷后检查内容过于简单,有的流于形式,没有对贷户第一还款来源和偿还能力进行有效分析，下半年的贷后检查内容与首次检查记录内容甚至与上年的检查内容没有实质变化，照抄照搬，同时检查次数达不到总部规定的要求。
五、对公司类客户贷后检查内容不全，未对其关联企业情况进行检查，公司类客户经营情况包括其关联公司的经营，只对贷款主体进行检查不能全面反映客户的真实经营情况，也无法反映信贷资金以及公司资产是否转移及挪用，无法从深层次上发现公司的真实财务状况，起不到防范风险的目的。
针对上述存在的不足和问题，笔者就如何搞好贷后检查，提高检查质量浅谈下看法，仅供参考！
一、转变思想观念，树立监控风险意识。
贷后管理是我行监控风险的重要环节，同时，贷款新规要求贷款实行全流程管理，即从贷款发放至贷款收回进行全面跟踪检查，发现风险隐患及时采取相应的防范措施。为此，各级信贷管理人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重放轻收，重放轻管”的倾向，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的稳健发展。同时，实地进行贷后检查，能及时识别和弥补贷款潜在风险，确保贷款的安全性、流动性、盈利性。
二、贷后检查工作方法。
（一）贷款发放第10个工作日内的跟踪服务检查。 对个人生活、生产经营贷款和公司类贷款，按照贷款新规的要求，在贷款发放10个工作日内，信贷人员要择日进行首次跟踪检查。首先重点检查客户是否按合同约定用途使用了信贷资金以及审批意见的落实情况，对贷款用途进行描述，检查客户账户中资金真实流向是否符合客户申请借款用途以及借款合同中的约定。其次如客户资金用途发生改变，导致资金用途与客户贷款申请用途不符，需查明原因，详细记录，及时向领导汇报。
（二）贷款年末或到期前一个月检查。
贷款年末或到期前一个月检查，旨在督促贷户按时还款，通过第一和第二还款来源，落实还款资金。一是对到期前贷款的种类、期限、形态、保证人等基本情况进行详细了解，做好贷后检查记录。二是借新还旧贷款是信贷风险的高发区，深藏的问题比较多，对长期没有归还、依靠借新还旧维持正常形态的贷款进行跟踪了解，旨在及时发现问题，尽
早规避贷款风险。三是通过现金流量分析，对企业通过第一还款来源还款进行预测，并结合企业还款情况，根据我行内部对此笔贷款的处Z空间，做还款计划。四是分析保证人履约可能性并对保证人的履约情况及代偿可能性进行说明。五是对抵（质）押物的情况及变现可能性进行了解，并进行合规、合法、有效性分析，分析内容包括：借款人抵（质）押物有无变化及损毁情况；第三人抵（质）押物状况分析；抵押物市值分析；抵（质）押物潜在风险分析。
三、总结该笔贷款对客户所起的作用及客户的前景。 贷款发放以后，客户的.资产结构、生产能力、经营和销售收入状况的变化及市场的变化情况，客户的人品道德及未来的发展情况要进行描述。同时该笔贷款对客户所起的作用，目的在于判断是否有必要继续与该客户保持信贷关系以及提出不良贷款的处Z意见。
四、拟采取的措施。
对客户上述因素进行分析后，要进行综合评价，并对客户提出建议及应采取的措施。同时在检查时若发现冒名贷款、资金被挪用等风险预警信号后，信贷人员应立即向分理处主任汇报，再逐级向领导汇报，旨在果断采取应对措施，及时控制、化解贷款风险。
五、加强内部检查,建立横向制约机制。相关部门在每季度检查辅导和稽核人员季度序时稽核时，应对贷后检查制度执行情况和执行效果进行检查。
六、明确信贷人员应该承担的责任。一旦贷款出现风险,信贷管理人员就要对贷后检查失误负相应的责任。
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