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中国家庭金融调查报告
一、数据质量
1、抽样设计
中国家庭金融调查的抽样方案采用了分层、三阶段与规模度量成比例(PPS)的抽样设计。初级抽样单元(PSU)为全国除西藏、新疆、内蒙和港澳地区外的2585个市/县。第二阶段抽样将直接从市/县中抽取居委会/村委会;最后在居委会/村委会中抽取住户。每个阶段抽样的实施都采用了PPS抽样方法,其权重为该抽样单位的人口数(或户数)。CHFS首轮调查的户数设定为8000——8500户。从可操作性角度出发,各阶段样本数设定如下:首先,根据城乡以及地区经济发展水平,末端抽样的户数(即从每个居委会/村委会抽取的户数)设定在20-50户之间,其平均户数约为25户;其次,在每个市/县中抽取的居委会/村委会数量为4;最后可以计算得到抽取的市/县个数约为8000÷(4×25)=80。
2、拒访率比较
表2列出了CHFS与国内外调查数据拒访率的比较。就国内调查而言,CHFS比CHARLS分别低3.75%、5.22%和6.19%。需要注意的是,2008年CHARLS的调查只涉及甘肃和浙江两个省份,而2011年CHFS调查涵盖25个省份,两者的拒访率进行直接比较可能存在偏差。三个国外数据库都与CHFS具有一定的可比性,其调查内容都在不同程度上涉及到家庭的资产、收入和支出等,尤其是SCF,是与CHFS直接可比的调查项目。从表2可以看出,SCF、CEX和SHIW三个调查的拒访率都在25%以上。与CHFS直接可比的SCF调查拒访率更是在30%以上。这表明CHFS的拒访率与国外同类调查相比,处在很低的水平上,进一步表明了CHFS调查组织工作的高效率与高质量。
3、人口统计学特征
CHFS数据的人口统计学特征与国家统计局的公布的数据非常一致,表明CHFS样本完全具有全国代表性。表3的第一部分列出了CHFS调查的总人口数量、城市人口和农村人口,以及经过权重调整后的城市人口比例。与此对应,表3也汇报了国家统计局公布的2011年全国总人口、城市人口和农村人口。
就家庭规模而言,国家统计局公布的城市和农村家庭规模分别为2.89人和3.98人,CHFS权重调整后的城市和农村家庭规模分别为3.03人和3.76人,无论是城市还是农村,CHFS与国家统计局统计的家庭规模都具有一致性。同时,CHFS和国家统计局统计的人口平均年龄分别为38.09岁和36.87岁,二者也非常接近,可知CHFS调查样本的人口年龄结构分布与全国人口年龄结构分布相一致。就男性占总人口比例而言,CHFS和国家统计局统计出的男性比例分别为50.7%和51.4%,二者相差无几。 按照特定地区是城镇地区还是农村地区来计算城市人口比例,计算出的CHFS中城市人口比例为51.4%,与国家统计局公布的指标非常一致。
通过以上的对比分析可知,CHFS与国家统计局调查结果得出的家庭规模、人口年龄结构、性别比例和人均收入都具有广泛的一致性,CHFS具有全国代表性的结论是有可靠依据的。
二、收入和储蓄
1、家庭收入
数据显示,家庭收入均值为52087元/年,其中,城镇庭和农村家庭分别为71546元/年和27606元/年。
根据CHFS调查数据,中国家庭收入不均现象非常严重。处于收入分布90%以上分位数的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%。表5汇报了这些高收入家庭各项收入在所有家庭中的占比情况,其中,经营收入的76.85%被处于收入分布90%以上分位数的家庭所有,经营收入不均现象最为严重。
2、家庭储蓄
总储蓄占总收入的19.25%,低于依据宏观数据计算出来的储蓄率,但仍然处于较高水平。从储蓄的分布来看,家庭储蓄分布极为不均。55%的家庭没有或几乎没有储蓄,而处于收入分布90%以上分位数的家庭储蓄率为60.6%,其储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。处于收入分布95%以上分位数的家庭的储蓄率为69.02%,其储蓄金额占当年总储蓄的61.6%。因此,中国高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机,而是广大民众没有足够的收入。现行促进消费的政策对广大民众的影响不大。因此,增加消费、减少储蓄最有效的政策是提高广大民众的收入水平以减少收入不均。
三、非金融资产
1、房产
在调查样本中,自有住房拥有率为89.68%。城市家庭自有住房拥有率为85.39%,农村家庭拥有自有住房率为92.60%。东、中、西部地区家庭自有住房拥有率分别为87.35%、94.42%、90.41%。世界平均住房拥有率为63%,美国为65%,而日本为60%,我国自有住房拥有率处于世界前列。 (2)拥有住房数量
城市户均拥有住房已经超过了1套,为1.22套,农村户均拥有住房为1.15套。拥有一套住房的城市家庭占69.05%,拥有两套住房的城市家庭占15.44%,拥有三套及以上住房的城市家庭为3.63%。而在农村, 80.42% 的家庭拥有一套住房,12.20%的家庭拥有两套住房,2.10%的家庭拥有三套住房。从不同地区来看,东部地区71.31%的家庭有一套住房,15.08%的家庭有两套住房,4.12%的家庭有三套以上住房。中部地区80.27%的家庭有一套住房,14.03%的家庭有两套住房,1.16%的家庭有三套以上住房。西部地区84.27%的家庭有一套住房,8.03%的家庭有两套住房,只有0.80%的家庭有三套以上住房。
(3)人均居住面积
城市人均建筑面积为38.89平方米,人均使用面积为33.76平方米。农村人均建筑面积为49.04平方米,人均使用面积为39.57平方米。
(4)住房负债
样本中有13.94%的城市家庭为购买住房而向银行贷款,不仅如此,还有7.88%的非农户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。从住房贷款或借款的规模来看,非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元,占家庭总债务的47%;农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元,占家庭总债务的32%。
住房贷款总额远远大于家庭年收入,户主年龄在30-40岁之间的家庭负担最重,贷款总额平均为家庭年收入的11倍多;收入处于最低25%的那部分家庭贷款额达到了其年收入的32倍之多。由此可见,住房贷款是许多家庭的沉重负担,“房奴”在中国的确是一个值得关注的现象。
2、汽车
(1)汽车拥有率
城市家庭拥有汽车的比例为22.89%,农村家庭拥有汽车的比例为11.92%,总体来看,中国家庭拥有汽车的比例为16.37%。
(2)汽车品牌分布
中国家庭金融调查数据显示,家庭拥有的汽车市场占有率前4名均是国外品牌,它们是大众(7.35%)、丰田(5.69%)、别克(4.25%)、现代(3.90%),其后依次是长安、本田、东风、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6个国外品牌。
3、工商经营 (1)工商项目拥有
城市有12.44%的家庭拥有工商项目,农村有15.16%的家庭拥有工商项目,总体来看,有14.06%的中国家庭拥有工商经营项目,远高于美国的7.2%。
(2)经营负债
从事农业生产的农业户籍家庭有5.84%目前有银行贷款,仅从事工商业生产项目的农业户籍家庭有9.83%拥有银行贷款。约15%的既从事农业生产又从事工商业生产活动的农业户籍家庭拥有行贷款。对非农户籍家庭,仅从事农业生产项目的家庭中有9.47%拥有贷款;有12.81%的从事工商业生产的家庭以及20%既从事农业生产又从事工商业生产的家庭拥有银行贷款。
(3)信贷约束
就从事农业或工商业的家庭而言,没有银行贷款的家庭中有75.03%不需要银行贷款。值得特别注意的是,在目前没有贷款的家庭中,约18.89%的家庭需要银行贷款。这些家庭中,有14.8%没有提出申请。而约4.1%的家庭虽提出申请但被银行拒绝。就没有提出贷款申请的原因而言,农业户籍家庭与非农户籍家庭都主要将未提出贷款申请的原因归结为“估计申请后不会获批”,分别占52.5%与41.4%。其次是“申请过程麻烦”和“其他”原因。“不知道如何申请”所占比重最低,仅13.02%的农业家庭与10.34%的非农家庭将未提出贷款申请的原因归咎于此。向银行提出贷款申请但被拒家庭以及由于害怕申请被拒而未提出贷款申请的家庭均在一定程度上面临信贷约束,两类家庭占所有从事农业或工商业活动家庭的10.7%。
(4)教育与创业
教育在工商业活动中起着重要的作用。从户主的平均受教育年限来看,过去一年从事工商业的家庭其户主平均受教育年限为9.77年,比未从事工商业家庭户主平均受教育年限高,后者仅8.86年。
对资产位于最低20%以及资产位于20%~40%的家庭,其户主的平均受教育年限为8.13年。资产位于40%~60%分位数项目,其户主的平均受教育年限为9.55年。资产位于60%~80%分位数项目,其户主的平均受教育年限为10.04年。资产位于最高20%的项目,其户主的平均受教育年限也最高,为12.48年。由此可见,资产随着受教育年限的增加有增加的趋势。
四、金融资产
1、金融资产总量
家庭金融资产平均为6.38万元,中位数为6000元。分城乡来看,城市家庭金融资产平均为11.20万元,中位数为1.65万元;农村家庭金融资产平均为3.10万元,中位数为3000元;家庭金融资产在城乡之间的差异显著,中位数达到3.5倍。从均值和中位数之间的差异可知,金融资产在家庭之间的分布是不均匀的。
2、无风险资产占比高
家庭金融资产中,银行存款比例最高,为57.75%;现金其次,占17.93%;股票第三,占15.45%;基金为4.09%;银行理财产品占2.43%。银行存款和现金等无风险资产占比高。
3、炒股盈亏的“二八”法则
有效样本中,盈利的家庭占22.27%;盈亏平衡的家庭占21.82%;亏损的家庭比例达56.01%。可见,高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。这与人们上说的“二八”法则比较接近。
4、炒股盈亏的年龄效应
根据户主年龄将家庭分为青年、中年和老年,我们发现年龄与炒股盈利成正相关关系。在户主为青年的家庭中,炒股盈利占16.14%;盈亏平衡的家庭占27.67%;亏损的家庭占56.20%。在中年家庭中,炒股盈利的占23.71%;盈亏平衡的占17.01%;亏损的占59.28%。在老年家庭中,炒股盈利的占30.30%;盈亏平衡的占19.19%;亏损的占50.51%。总体来看,随着年龄的增加,炒股赚钱的比例呈增加的态势。
5、金融市场参与差异大
家庭对股票市场参与率为8.84%;家庭对债券市场参与率0.77%;家庭对基金市场参与率4.24%;家庭对衍生品市场参与率0.05%;家庭对金融理财产品市场参与率1.10%。因此,家庭在不同金融市场参与率存在显著差异,衍生品和债券市场参与率尤其低,这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。
6、股票市场参与和风险态度成正比
,风险偏好型的家庭炒股比例为20.29%;风险中性型的家庭炒股比例为11.54%;风险厌恶型的家庭炒股比例为5.36%。因此,炒股与家庭风险态度呈明显的正相关关系。
7、民间金融市场参与城乡趋同 有借出资金的家庭数量占总体家庭的11.93%。分城乡来看,城市家庭11.94%有借出款;农村家庭11.92%有借出款。总体来看,城乡家庭对民间金融市场参与趋同。
五、家庭负债
1、家庭负债值得关注
在中国家庭金融调查中,负债包括农业及工商业借款;房屋借款;汽车借款;金融投资借款;信用卡借款;以及其他借款等。在中国家庭金融调查样本中,有负债的家庭占38.22%。其中,城市家庭负债比例为35.16%,农村家庭负债比例为40.31%。
中国家庭负债均值为62576元。其中,城市家庭总负债均值为100815元;农村家庭总负债均值为36504元。
中国家庭总体的资产负债率为4.76%,其中,城市家庭为4.08%,农村家庭为9.81%,农村家庭资产负债率约为城市家庭的2.5倍。
由此可知,虽然农村家庭负债的平均数低于城市家庭,但是,农村家庭负债的比例以及负债占资产的比重均显著高于城市家庭。因此,农村家庭的负债是一个需要关注的问题。
2、教育负债比例高
教育负债在城乡的分布比例有很大的差异,大部分教育负债都集中在农村。如表14所示,在有个人教育贷款家庭中,农村家庭占比77.88%,是城市家庭占比的3.5倍。同样,在有亲戚朋友或非银行类机构借款的家庭中,农村家庭占比高达67.37%,是城市家庭占比的2倍。
在16周岁及以上年龄的在校学生中,根据学历层次的不同,家庭教育负债的比例也不一样。随着在校学生学历层次的提高,家庭的教育负债比例大幅提高。如表15所示,对于教育负债,有大专(高职)及以上学历在校学生的家庭中,拥有贷款的家庭比例为10.57%,是有高中/中专(职高)及以下学历在校生家庭拥有贷款比例的3倍,后者仅为3.65%。对除教育贷款之外的借款,在有大专(高职)及以上学历在校学生的家庭中,有借款的比例为25.31%,同样是在有高中/中专(职高)及以下学历在校学生家庭中拥有借款家庭占比的1.36倍。
3、家庭支付方式多元化
消费者在各种购物支付方式中仍以现金支付方式为主。如表16所示,以现金支付的交易次数占总交易次数的79.60%,所占比例最高。同时,通过借记卡(储蓄卡)和贷记卡(信用卡)方式来进行支付也是另外两个重要的购物形式。具体地,以这些方式进行的交易次数分别占总交易次数的8.05%和6.97%。总体来看,家庭支付方式呈现多元化趋势。
4、信用卡方便交易
使用信用卡的主要原因是方便日常生活,占比61.26%。家庭基于提前消费与透支的目的使用信用卡的占23.16%。在信用卡还款方式上,高达84.72%的家庭都选择了提前偿还或者到期全额偿还。
就家庭所用信用卡的信用额度而言,最主要的信用卡户均信用额度为24000多元,但只有22%左右的信用卡预借过现金。此信用卡每月消费额为户均3300元左右,户均欠款金额1089元。其次的信用卡户均信用额度为20694元,预借现金的比例为18.07%,该卡每月的户均消费额度2722元,户均欠款金额1103元。
六、家庭财富
1、家庭财富分布不均
中国家庭财富净值的均值为665187元,中位数为24000元。其中,城市家庭财富净值均值为1467860元,中位数为33340元;农村家庭财富净值均值为117928元,中位数为20500元。
处于财富分布90%以上分位数家庭的财富占社会财富的比例高达86.69%,在城市,这一比例更高,达到89.50%。因此,家庭财富分布差异大。
2、城乡家庭财富差距大
平均来看,中国城市家庭的金融资产为111714元,非金融资产为1456961元,资产合计为1568675元,城市家庭负债总额为101815元,城市家庭财富净值为1467860元。
平均来看,中国农村家庭金融资产为30996元,非金融资产为123436元,资产合计为154432元,农村家庭负债总额为36504元,农村家庭财富净值为117928元。因此,城乡家庭财富差距大。
3、家庭资产分布不均
在中国家庭金融调查中,家庭资产包括非金融资产和金融资产两大部分。家庭非金融资产包括农业、工商业等生产经营资产;房产与土地资产;车辆资产;以及家庭耐用品等资产。家庭金融资产包括活期存款;定期存款;股票;债券;基金;衍生品;金融理财产品;非人民币资产;黄金;借出款等资产。
中国家庭总资产均值为727762元,中位数为37000元。其中,城市家庭总资产均值为1568675元,中位数为50000元;农村家庭总资产均值为154432元,中位数为28730元。均值和中位数之间的差异表明了中国家庭资产分布的不均。
处于资产分布90%以上分位数家庭的资产占社会总资产比例为84.59%;金融资产占社会金融资产总额的61.01%;非金融资产社会非金融资产总额的88.70%。资产的分布也很不均衡。
七、保险和保障
1、汽车保险的赔付率偏低
家庭在购买保险的缴费方面,农业家庭平均为购买汽车保险的花费为2384元,非农家庭平均花费约4802元,后者是前者的2.01倍。去年,从家庭申请理赔的情况上看,拥有汽车且购买汽车保险的农业家庭约8.07%申请了保险理赔,平均理赔金额2794元。非农家庭约19.46%申请理赔,比例远高出农业家庭申请理赔的比重,平均理赔金额3712元,较农业家庭户均理赔金额大。
2、汽车保险的逆向选择明显
数据显示,进行保险理赔的家庭与未进行保险理赔的家庭在汽车险种的购买上存在明显差异。对每种类汽车险种,没有理赔的家庭购买的占比都比理赔家庭的购买占比低。例如,车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上责任险,理赔家庭的购买占比分别为68.2%、75.6%、49.2%、49.2%,而未理赔家庭的购买比重仅占36.3%、48.2%、22.9%、21.2%。玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险也表现得也很明显。对这些险种,去年进行理赔的家庭购买比重分别为45.9%、33.9%、30.6%,相反未理赔的家庭只有17.7%、14 .6%、13.6%购买这些险种。
3、我国人口老年抚养比高,社会负担重。
总体而言,我国少儿抚养比低于老年抚养比。虽然农村地区的少儿抚养比略高于老年抚养比,但城市地区的老年抚养比高达26.31%,远超过其对应的18.56%的少儿抚养比。无论是否考虑到人口的跨区域流动,未来人口老龄化的趋势将会进一步加剧。在我国经济水平还未达到发达国家水平的同时,我国人口老龄化趋势的加速无疑会对我国经济社会的发展产生不利影响。如何应对我国人口结构中的“未富先老”现象是值得研究的重要课题。
4、医保中的道德风险
有医保者的医疗支出总额为958.35元/月,其中自付金额为591.59元/月,而无医保者的医疗支出总额为744.03元/月。表23表明,农村地区有医疗保险的个人无论是总支出(792.15元/月),还是自付金额(571.79元/月),都高于无医疗保险者的医疗支出(438.01元/月)。在城市地区,这一现象并不明显。有医保者的医疗支出总额为1166.77元/月,自付金额为617.51元/月,无医保者的医疗支出总额为1306.06元/月。
八、家庭支出
1、消费支出城乡差距大
由图12可知,2010年,城乡居民平均消费支出相差24390元,城市居民消费是农村居民消费的1.68倍,其中,在日常生活支出、非日常生活支出、休闲保健支出、转移支出和其它支出方面,城乡居民分别相差12894元、4853元、2662元、4244元和58元,城市居民在以上各项消费支出上分别是农村居民消费的1.61倍、1.56倍、3.17倍、1.67和1.008倍。从各项消费差距的绝对数来看,日常和非日常生活支出的差距最大,这表明我国城乡居民在必需品消费上存在较大的差距。从相对消费差异来看,城乡居民在休闲保健支出方面差距最大,这表明我国城市居民文化娱乐生活比农村居民更加丰富多彩。从城乡居民消费支出的绝对差异和相对差异都表明我国城市居民物质生活和精神生活都明显高于农村居民。
2、远亲和近邻
城市居民家庭节假日转移支出高于红白喜事转移支出,而农村家庭则红白喜事转移支出高于节假日转移支出,城乡居民人际之间转移支出存在一定的区别。这表明城市居民亲戚朋友之间的往来更为频繁,而邻里关系相对淡薄,从而导致节假日支出高于红白喜事支出;而农村居民家庭虽然亲戚朋友往来频繁,但邻里关系更为亲密,从而导致红白喜事支出高于节假日支出,农村居民人际交往更体现了“远亲不如近邻”的观念。
3、家庭礼金支出
2010年城乡居民家庭红白喜事支出分别为2642元和2228元,收入分别为7199元和4847元。但是,城乡居民家庭2010年红白喜事净收入分别为-960元和-729元。
城市家庭红白喜事支出增加1个百分点的回报为红白喜事收入增加0.72个百分点;而对于农村家庭而言,红白喜事支出增加1个百分点的回报为红白喜事收入增加1.08个百分点;这表明对于城市家庭而言,红白喜事的礼金支出是一种负担,而对于农村家庭而言,红白喜事支出是一种投资。
九、家庭教育
1、义务教育效果明显
我们将文化程度为没上过学和小学界定为初中以下学历,然后根据不同年龄段计算初中以下学历人口比重,结果见图14。
初中学历以下人口的比例随着年龄降低逐渐降低。在60岁以上人口中,初中以下学历人口占65.58%;50岁到59岁人口中比例为44.79%;40岁到49岁人口中比例为28.05%;30岁到39岁人口中比例为19.40%;18岁到29岁人口中比例为7.47%。
数据表明,随着人口年龄降低,初中学历以下人口比例显著降低。因此,义务教育效果明显。
2、大学扩招效果显著
大学生在人口中所占比例,50后为1.71%,60后为4.93%,70后为10.19%,80上升到18%以上,增加非常显著,但已经基本趋于均衡。因此,高校扩招极大地促进了大学及以上人口的比例。
80后的大学及以上学历人口比例显著增加。90后的大学生比例增加到42.05%。
3、教育平等
我国农村文盲和半文盲的比例较高,初中及以下学历的比例高达80%,而该比例在城镇地区仅为40%,表明我国城乡人均受教育年限差距大。同时,受教育程度的地域分布存在明显不平衡。经济发达的东部地区较经济较不发达的西部地区,存在明显的教育优势。人口的平均受教育程度,尤其是接受高等教育人口的比例高,文盲率低。
进一步对各年龄组学历结构的分析发现,35岁以下人群的学历结构图中初中学历比例高达36%。就文盲和半文盲人群而言,其平均年龄为55.78岁,表明文盲半文盲群体主要集中于老年人群。与此相反,具有本科学历的人数主要是35岁以下的年轻人,其中大学生所占比例为14.01%
4、高等教育国际化
在中国家庭金融调查中,9.78%在校大学生或研究生(其中12.93%的城市学生、5.53%的农村学生)留学海外。在有15岁以下小孩家庭中,8.31%打算送小孩出国,29.43%看情况决定是否送小孩出国。到海外接受教育已经成为中国公民重要选择之一。中国高等教育已经面临着激烈的国际竞争,还将面临更为激烈的竞争。
本科学历的平均工资为大专(或高职)学历的1.75倍,硕士学历的平均工资为本科学历的1.73倍,教育回报较高。不过,博士学历的平均工资仅为硕士学历的70%。
十、其他部分
1、性别比例
通过CHFS数据的分析发现,我国性别比例结构的差异较大,其中又以少儿人口性别比例(123.3:100)不平衡的程度最为严重。同时,农村性别比例不平衡的程度高于城市。从性别比例指标的年龄维度上看,少儿组性别比大于劳动年龄组性别比,而劳动年龄组性别比又大于老年人口组性别比,表明未来人口性别不平衡的发展趋势不容乐观。另一方面,性别比的地域分布极不平衡。在经济较为发达的东部地区,其性别比,尤其是少儿性别比较经济较不发达的中、西部地区更为平衡合理。
2、剩男剩女
我国城市和农村婚姻状况存在明显的城乡差异,主要表明为城市同居、分居和离婚的比例明显高于农村,而城市未婚比例显著低于农村。就未婚人群而言,剩男剩女(即30岁以上未婚男女)的城乡分布存在差异,如表28所示,农村剩男的比例高于城市,而城市剩女的比例高于农村。
城市离婚比例高于农村,表明城市居民婚姻状况比农村居民更不稳定。婚姻状况最不稳定的年龄段为40至50岁。在城市,丧偶女性人数是丧偶男性的3倍多,而农村丧偶女性是丧偶男性的2倍多,这与女性平均寿命高于男性的研究结论相一致。
3、中小企业与就业
私营或个体企业雇佣劳动力占企业雇佣劳动力的62.66%,同时占从业人员比例的38.44%。也就是说,中国有38.44%的从业人员在私营或个体企业工作。外商独资企业、港澳台独资企业和中外合资企业雇佣的劳动力所占比例相对较小。
就不同类型企业职工工资而言,人均工资收入前三位分别是外资企业、中外合资企业和其他联营企业,但是这三种类型的企业雇佣劳动力所占比例仅为3.78%,除以上三种企业之外,国有企业职工的人均工资收入最高,为46409元/年。但是,作为解决中国劳动力就业主力军的私营或个体企业人均工资收入最低,表明我国大部分劳动力工资收入处于较低的水平,因此,私营或个体企业工资收入有待进一步的提高。
我国金融机构调查报告
经过30 多年的发展,我国已建立起以中央银行为核心,以国有商业银行和政策性银行为主体,多种金融机构并存的金融体系格局。但是,我国金融机构体系的现状并不乐观。银行业改革滞后;金融机构体系产权单一,各种机构成份比重不合理;银行、保险、证券业发展不成熟,银行机构与非银行机构协调发展能力差;金融中介机构缺乏;金融机构面临着巨大风险等一系列问题都严重阻碍了金融机构功能的发挥,阻碍了经济的发展。面对严峻的经济形势,我国银行、保险、证券、信托等金融机构的改革已迫在眉睫。不仅要提高自身的经营能力,处置好不良资产,更要进行根本性的结构性调整,以提升综合实力,才能与全能型的国际金融集团竞争。
一、我国金融机构经营现状
(一)投资主体多元化。
所有制方面的限制,导致了中国国有银行垄断的局面。由于银行业之间缺乏必要的竞争,一方面导致了国有银行改革动力的不足,效率低下;另一方面,非国有银行发展滞后,难以满足非国有经济的融资要求。
(二)利率市场化。
从中国整个价格体系来看,由于市场经济的有效导入,所有价格基本上都放开了,而惟独作为金融产品价格之源的利率没有放开,没有市场化,还是由国家指令性调整。利率制定的非市场化,不仅直接影响到基础货币的调整,使得判断宏观货币供应量的多少和货币政策效果好坏缺少了最准确的标准,还影响到其他货币政策工具的实施。
二、关于我国金融机构体系的改革
面对国外金融集团的挑战,我国的金融机构必须要进行根本性的结构调整,不仅要消化不良资产,更要提高管理水平,加强综合经营实力。
(二)金融机构的制度改革与创新
第一,要对金融机构进行产权制度改革和管理制度改革,建立并完善现代金融企业制度,使之真正做到自主经营、自负盈亏。而且要理顺国有资产所有权、使用权、收益权及处置权之间的关系。要有效防范内部风险,监督金融机构的经营行为,建立一套健全、有序的内控机制。
第二,加大不良资产的处理力度。
第三,要进行有效监管,并尽快建立和完善风险管理体系。
第四,可通过存款保险制度,最大限度保护存款人利益,增大金融系统的稳定性。
(三)对外资银行及金融机构进行适当管理
外资银行、保险公司的设立已逐步成为我国金融系统的重要组成部分,因此对它们的有效监管和风险防控已愈加中腰。
第一,要提高外资金融机构的准入门槛,逐步放开人民币业务,掌握好节奏。第二,可增加合资金融机构的设立数量。合资的金融机构由出资双方共同经营管理,不仅有利于将先进的管理经验和经营方式引入我国,提高本土的经营能力,更有利于加强对外资银行的风险防范,避免纯外资银行逃避税收和利润转移。
第三,通过提供优惠政策,引导外资金融机构进入我国中西部不发达地区。综上所述,金融体系在我国经济发展中发挥了重要作用,因此,金融机构体系的健康高效与否直接决定一国的经济情况,我们必须重视对金融机构体系的改革工作。对于国有性质的银行,必须按照现代企业制度的要求对其进行股份制改革,要按照市场经济的规律而不是行政命令来加强管理和监督,从而从体制上杜绝坏账的产生,并发挥在重要领域建设中的巨
大作用。为了增强金融机构的竞争力,还要引入民间资本和中介机构来引导合理的投资流向,在加强立法和监管的基础上,允许外资进入金融行业,利用竞争机制以及国外先进的资产评估机制和管理模式,提高金融服务水平,从而更好的为经济建设服务。
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一、报告说明
(一)本篇调查报告因个人水平、时间、精力有限,仅如实反映金融*就业现实状况,并不做,也没有足够信息来做相关研究分析。报告中的设计到的任何观点均引自其它研究报告,非本人观点,仅作参考。
(二)调查范围为金融*券业及金融银行业;调查样本为申银万国*券公司成都分公司及*工商银行四川省分行;调查方式为个别样本观察;调查对象为公司基层,中层各职位;调查内容为金融*毕业生在*券,银行宏观就业现实状况及趋势和具体样本岗位工作状况。
(三)调查时间精力限制,调查资料除来自实地考察记录整理以外,在一定程度上的参考了网路上一些大型、权威的相关内容调查研究报告。
(四)作者现今水平有限,信息搜集有限,内容在一定程度上反映情况,读者在浏览本报告时请有选择的进行参考。
二、报告前言
金融是现代社会和经济全球化背景下产生的标志*产业,也是一个典型的高收入**产业,会随着社会经济的发展而占据越来越重要的地位。随着经济全球化的深入发展,金融日益广泛渗透到经济社会生活的各个方面,与*群众切身利益紧紧相连。因此一种观点认为,如今金融人才短缺,就业前景广阔。
然而在大学扩招的浪潮中,金融学个*的扩招是极其明显的。另外,20xx年广东省高考有70%的学生首选金融和商业相关*,而在商业极其发达的美国,这个比例也只有30%。经统计资料表明,许多本科毕业生毕业之后进入银行都是从站柜台开始,最终能够熬出头的也是其中的小部分。面对金融行业越来越高的入行门槛,另一种观点认为,金融从业压力大,就业前景看坏。
那么,到底哪种观点更符合现今金融就业状况呢?从招聘公司来说,对当今毕业生有着什么样的招聘要求呢?从招聘者来说,在金融行业工作又应该具备何种学历和哪些能力呢?工作在金融岗位的职员又有着什么样的生活形态和收入福利呢?本报告将从但不限于这些问题的角度,通过对*券公司的整体调查,公司经理的述说以及对相关职位职员的采访来反映就业现实状况,事实甚于雄辩,在对事实有过一定的了解后来回答以上两个问题也许会有新的感悟。
三、报告正文
(一)*券公司调查
调查时间:20xx—2—2
调查单位(地点):申银万国*券股份有限公司成都分公司
调查对象:该公司总经理王,职员肖、徐等。
1、*券业金融*宏观就业状况(总经理介绍)
以下所提及职位均指除基层职位如文员思想汇报专题、柜员等外的与金融*有直接联系的职位。基层职位的学历要求一般是本科生,职业能力要求是交际能力强,亲和力强,细心,耐心。但一般无论是*券或者银行的职位如今都会将职员安排到基层进行一段时间的锻炼。
*券公司业务分为*券经济业务、投资银行业务、资产管理业务、自营业务等。其中*券经纪业务及咨询顾问业务由分公司执行,其它业务均由总公司开展。在总公司(更高级的业务)中对学历和能力总体会比分公司高,一般为优秀的本科生和研究生。
*券经纪业务中,为金融学*毕业生提供的有*券经纪人、*券(期货)分析师、理财师等,学历要求一般为本科生。经纪人要求人际交往能力强,亲和力强,细心,耐心;分析师则要求对*券行业敏感、熟悉。经纪人薪水根据业务水平而定,多则月薪一万左右,底则月薪2000—3000。
投资银行和资产管理业务等其他业务有诸如保荐人、负债管理师、行业分析师、风险控制人员等等职位。学历要求一般都为研究生以上,且具备一定的科研分析能力,对法律、财务、金融、会计、计算机、管理的复合型人才有迫切需求,这也是*券行业对人才的要求趋势。在这些业务中,一般职员起薪会在年薪十万以上。
2、案例采访
1)*券经纪人
工作内容:为*券公司介绍*券交易客户,从客户交易资金中提取交易费用作为*来源。
工作坏境及地点:由于与不同客户打交道,经纪人的工作环境经常变化,到处奔波,地点不定。
工作所需能力:本科学历以上;良好的人际交往能力;良好的身体素质;有着亲和力、细心、耐心的心理特质。
工作薪资范围:根据业务水平而定,在2000—xx000左右。
工作形态:为了拉客户而到处奔波;也可以悠闲的享受客户的交易费用。
职业发展展望:没其它的,拉得好坐着来钱,拉的不好,累死了也没多少。
2)经理文员
工作内容:*券交易资料录入、整理
工作坏境及地点:经纪经理后台办公室
工作所需能力:本科学历;基本的金融常识;耐心、细心的特质
工作薪资范围:2000—3000左右
工作形态:面对电脑录入资料
3、小结
目前金融*的毕业生太多太滥,*券业基层岗位的需求是供不应求,竞争很激烈;然而对于中高层职位的*化人才的需求仍然很大;对于复合型的人才更是供不应求。因此*券人才的趋势是复合型人才,同学在学习自身*,锻炼自己实践、研究能力的同时,应该注意其它*知识的培养,拥有双学位的金融、法律、计算机等人才在招聘市场始终供不应求。
金融市场调查报告
较为宽裕的资金状况与部分子市场风险的不断累积,是进入2011年以来上海金融市场运行呈现出的主要特征。“宽货币、紧信贷”的实质在于储蓄资金无法有效转化为投资,导致资金在商业银行大量沉淀,这同时也反映了金融市场的不成熟和发展滞后,需要加快金融 市场改革和创新步伐,推动金融市场全面、快速和稳健发展。
一、金融市场运行态势分析
货币市场:
银行同业拆借与债券市场
上半年,银行间同业拆借与债券市场累计成交万亿元,日均成交亿元,同比分别增长和。
由于市场资金保持持续宽松,市场利率价格区间不断下行。同业拆借、质押式回购和买断式回购的月加权平均利率分别由月的、和,下降到月的、和,分别大幅下降、和。月日超额准备金利率下调以后,商业银行的超额存款准备金率不断下降。一季度末,商业银行超额存款准备金率为,比上年同期低个百分点,月末则降到。公开市场操作力度显著增强,但是货币回笼量仅相当于外汇占款量。虽然上半年央行票据的发行节奏不断趋于缓和,进入月份后更是取消了年期央票的发行,但是票据发行总量明显增多,上半年,央行共发行票据期,共计回笼资金亿元;进行了次正回购,共计回笼资金亿元;春节前进行了次逆回购,共计投放资金亿元;三项合计,上半年公开市场操作累计净回收亿元基础货币,而去年上半年净回笼仅为亿元。相对于上半年多亿美元的外汇储备增加额而言,公开市场操作较好地对冲了外汇占款的资金投放量。
票据市场:
上半年,一方面由于市场资金宽松,票据市场利率始终处于下降通道;另一方面由于商业银行风险控制审慎,贷款增长放缓,商业银行买票并持票到期以弥补信贷规模下降的意愿不断增强。上半年,上海票据市场承兑、贴现及买断式转贴现业务余额分别为亿元、亿元,同比分别下降和上升;承兑、贴现及买断式转贴现累计发生金额分别为亿元、亿元,同比分别下降和上升。
二资本市场
股票市场:
上半年,沪市共有家首发、家增发,合计募集资金亿元,同比仅增长。月份股权分置改革启动后,新股发行和再融资均暂停。
沪市、股合计成交亿元,日均成交亿元,同比大幅下降。沪市上证指数振荡走低,股价整体下调。上证指数年初以开盘,月末以收盘,比年初下降,振幅达。债券市场:
在加息预期减弱和市场充沛的资金推动下,沪市国债指数始终处在连续上升通道中,并屡创近年新高。沪市债券市场累计成交亿元,日均成交亿元,同比下降。银行间债券市场保持了半年的上涨行情,债券综合指数处于持续上升趋势,至六月末已升至点,创历史新高,与年初点相比,上升点,增幅达。
三外汇币场:
上半年,我国贸易顺差达到。亿美元,超过去年全年的顺差总额,加上人民币升值预期造成的外资流入银行间外汇市场交易活跃,成交量大幅增加,市场供大于求差额扩大。上半年,银行间外汇市场累计成交折合亿美元,日均成交量亿美元,同比分别大幅增长和。四黄金市场:
上半年,上海黄金市场成交保持活跃,价格表现为箱体振荡走势。上海黄金市场累计成交亿元,日均成交亿元,同比大幅增长。黄金累计成交吨,日均成交吨,同比大幅增长。商业银行上半年以大量净卖出交易为主。交割比由月份的,大幅下降到月份的,市场投资交易需求在一定程度上超过了实物交易需求。
五期货市场:
上半年,因主要期货价格处于历史高位,成交大幅萎缩,上海期货交易所累汁成交合约万手,成交金额万亿元,同比分别大幅下降和,分别占全国期货市场的和。
二、金融市场运行中存在的问题
一宏观调控较为明显地影响着金融市场运行
金融市场资金尤其是银行间市场资金充裕,交易量持续放大。进入××年以来,宏观调控效果开始逐步显现,固定资产投资和贷款增速明显回落,商业银行出于对贷款风险的考虑和资本充足率考核的约束,出现厂一定的信贷紧缩倾向,大量资金沉淀于商业银行,银行间市场成为商业银行资金运作的主要渠道。同时,超额准备金利率的下调,使得银行间市场资金供求失衡的问题更为显性化。
关于人民币汇率制度改革的讨论和此起彼伏的人民币升值预期,直接带动了上半年出口的快速增长和顺差规模的持续扩大。一方面,银行间外汇市场成交量大幅增加,另一方面,外汇占款所带来的货币投放规模持续扩大,导致银行间同业拆借和债券市场、银行间外汇市场的成交量同时显著放大,成交十分活跃。
上半年房地产:调控力度加大,房地产价格涨幅逐步回落,房地产开发贷款和个人消费贷款增速明显放缓。原先投资于房地产市场的资金开始流人其他领域,在一定程度上提高了银行间市场和其他金融市场的交易活跃程度。
由于宏观调
控带来的不确定性,上牛年作为重要保值渠道的黄金市场成交量也显著放大,商业银行在黄金市场中交投活跃,交割比明显下降。
金融市场价格走势反映了宏观调控下经济走势的不确定性
首先,宏观调控所带来的不确定性,在一定程度上影响了黄金市场的惯性走势,黄金价格已经不仅仅简单地与美元走势逆向而动,它已经成为一种重要的资产保值工具,因而上半年黄金市场表现出较为平稳的运行态势;二是期货市场既表现出了与国际市场联动的走势特征,作为重要工业原料的期铜和燃料油价格持续走强,也反映了投资主体为应对宏观调控而积极储备的强烈需求,此外人民币没有升值,也是期货市场不断维持强势的重要原因之一;三是宏观调控可能对上市公司的业绩带来不确定性影响,这也是在股权分置改革推进中,制约股票市场走强的一个重要制约因素。与此相反,除了较为充裕的资金面之外,的走低以及市场对短期内不会加息的预期,在一定程度上支持了上半年债券市场的持续走强。二高度重视和警惕“宽货币、紧信贷”现象
受制于目前的投融资体制现状和宏观调控政策,亡半年金融市场表现出明显的“宽货币、紧信贷”特征,对商业银行的资产负债管理带来了压力,助涨了市场投机行为,也对经济金融运行产生了一定程度的影响。
对金融市场的影响
一是导致银行间市场风险累积。面对金融市场上充裕的资金状况和不断走低的收益率,金融机构采取了一定的变通模式进行应对。一种是金融机构通过质押式回购以较低的利率融到资金后,再以甚至是高于的利率水平转存入银行,进行银行利润回吐式的简单套利操作;另一种是金融机构通过质押式回购以较低的利率融到资金后,再买入债券,不断进行放大套做,套取债券价格与资金成本之间的利差收益。两种模式均推动了银行间债券市场价格的不断走高,市场系统性风险加大。
不断放大的杠杆效应、不断缩短的资金使用期限和不断延长的套做券种期限,使银行间债券市场的风险正在一步步积聚。无风险套利本身是对价格的一种修正,但由于我国银行间债券市场在市场结构、产品结构等方面还处于初级发展阶段,市场本身并不具有平衡修复机制,套利的结果不是套利空间的消失,而是风险的积累和暴发。由于市场资金供给比较集中在国有商业银行,一旦资金成本上升,或者资金供应结构发生变化,市场将立即面临流动性风险。
二是不利于创新产品推出和市场发展。日前,银行间市场基本上形同于一个单边市场,买方力量空前强大,卖方惜售心态严重,这种情况非常不利于各种创新产品的推出。由于单边市场的存在,银行间债券市场在资金供给和债券供给上存在极大的不平衡,这对于新近推出的债券远期交易而言,卖券方承受着相当大的实物交割压力;交投十分不活跃;同时,单边市场的存在还导致新发行券种一上市就哄抢一空,持券机构普遍惜售,二级市场交易清淡;此外,市场收益率的下降也导致银行间市场对投资者的吸引力减弱,不利于市场主体的培育。对实体经济的影响
一是信贷资源的“挤出效应”,在信贷紧缩的倾向下,谈判能力较弱但成长性较好的企业的信贷规模首先被挤出,影响这类企业的发展;二是“成本递增”效应,由于正常的银行信贷渠道受到阻滞,部分企业或项目转而寻求民间金融和地下金融渠道,融资成本将会增加,进而影响到企业效益和经济发展;三是“顺周期”效应将缩短经济景气周期,我国商业银行的信贷行为具有顺经济周期的偏好,缺乏对长期风险收益的理性权衡,—旦经济增长回落,即以减少信贷投入规避风险,而正常项目的投资规模缩减甚至取消,将会使宏观经济运行的景气周期缩短。
对金融机构的影响
“宽货币、紧信贷”对于商业银行的影响最为严重。一方面,银行间市场利率的逐步走低,给商业银行的资产负债管理带来了巨大压力。作为债券市场重要参考指标的年期央行票据的发行利率,已经降到了左右,远远低于一年期定期存款利率的水平。另一方面,商业银行信贷的紧缩,将使部分流动性不足的企业出现资金紧张甚至濒临破产,又可能引致商业银行不良资产的增加。
对于保险公司而言,债券市场是目前保险公司最重要的资金运作渠道,而目前“宽货币”所导致的债券市场低收益率已经接近保险公司底线,保险公司在市场上很难找到适合资产负债匹配的中长期债券,这已经成为保险公司正常经营亟待破解的难题。
债券价格的上涨意味着风险的积聚,这对于其他金融机构而言,参与货币市场和债券市场交易,就等于继续助长“宽货币”条件下的市场投机行为,需要面对更高的风险。对货币政策传导的影响
利率渠道、信贷渠道和资产价格渠道是我国货币政策传导的三条主要渠道,在“宽货币、紧信贷”的条件下,货币政策的三条传导渠道均受到了一定程度的影响。一是如此低的货币市场利率,与宏观经济的基本面严重脱节,作为货币政策重要中介目标之一的短期利率,已经失去了货币政策传导意义。二是信贷渠道是货币政策传导最直接的渠道,直接与最终产出发生联系,由于银行信贷趋紧,部分真正有需求的企业得不到资金,将会最终影响企业效益和经济发展。三是“宽货币、紧信贷”只能提高债券资产的价格,不能带来公司价值的提高,更无法给公司带来财富效应,资产价格传导渠道也无法形成。
三、进一步推进金融市场发展的建设
加大金融市场改革和创新力度
一是要引入有市场需求的金融工具。金融市场创新最重要的是工具创新,目前银行间市场资金的过度充裕,正是交易工具不足的具体反映。要丰富债券市场品种,形成有效的债券市场收益率曲线。要加快已经列入日程的、金融债券、境内美元债券等金融产品的推出;
在继续发展短期融资券的同时,推出短期国债和其他短期债券品种;加快推出债券互换、国债期货等业务,综合辅助市场的发展会提高风险管理的能力。
二是要完善金融市场机制。要促进以政府信用为主导的债券市场向商业信用、非政府信用为主导的市场过渡,并完善信用评级机制,给市场传达正确信息;推动债券市场发行从主体集中、量大、频率低向主体分散、量小、频率高转变,完善市场利率期限结构,尽快形成合理的收益率曲线;逐步形成以做市商为核心,经纪商和金融机构为主体,众多非金融机构投资者积极参与的银行间市场运行架构;引入债券预发行机制、国债发行余额管理机制,改债券发行审批管理为备案管理。
二完善市场风险监测和管理机制
一是要在适时推出衍生交易品种,为市场提供更多避险工具的同时,加强研究和分析提高此类衍生产品交易活跃性的措施和方法,充分发挥其价格发现和风险避险功能,平抑单边非理性投机,防范债券市场的系统性风险。
二是要加强市场风险的监测与管理机制建设。针对当前银行间市场普遍存在的非理性投机行为,要通过尽快建立债券市场风险预警指标体系,采取必要的窗口指导措施,引导金融机构的市场风险预期,抑制过度炒作现象。对于债券回购业务量过大,持续进行滚动操作,风险程度明显超过其承受能力的金融机构,要进行重点监控并有针对性地采取提高结算备付金比例、强制减仓等风险控制措施。要督促和引导金融机构在债券投资中提高风险测量与控制能力,促使其完善债券业务组织架构;鼓励金融机构提前按照市场风险监管要求,将债券账户细分为投资类、中间类和交易类账户,并充分利用灵敏度、压力试验等方法,不断建立和完善自身的债券业务风险管理体系。
统一协调金融市场发展规划
“宽货币、紧信贷”虽然仅仅表现在银行间市场,其实也是与其他金融市场之间联系沟通不顺畅的一种反映,因此必须统一协调金融市场发展的整体规划,形成较为明确的金融市场整体发展战略。目前,金融市场尤其是债券市场的管理政出多门,人民银行负责银行间市场债券包括央行票据、政策性金融债券、商业银行次级债、短期融资券的发行和流通,财政部负责国债的发行,发改委负责企业债券的审批与发行,证监会负责交易所市场债券如可转债等的发行和流通。不仅现有的监管体制复杂,而且市场呼声甚高的一些衍生金融工具的监管归属也尚未完全明确,市场的发展受到严重掣肘。
今后,不仅仅是银行间债券市场和交易所债券市场,发行市场和流通市场、现货市场和期货市场、债券市场和其他金融市场的联系也将更加紧密,市场间的联动也将不断增强。因此,统一协调金融市场发展的整体规划,将有利于避免金融市场发展中“头痛医头、脚痛医脚”的短期价值取向,更有利于各个监管部门形成合力,加快金融市场的发展步伐。建议成立由人民银行牵头的金融市场协调发展委员会,统一进行金融市场发展的中长期规划,推进金融市场向全面和纵深方向发展。
11春工商管理(本)杨达2011.05.03
班级:07政师学号:0720601117姓名:蒋丽丽
关于金融危机对人民实际生活影响的调查报告
一、调查背景:
经济全球化给各国带来了发展机遇,但又因为世界各国的经
济的紧密联系,所以也存在着很大风险。因为这种联系08年由美国次贷引发的金融危机很快蔓延到全球,而中国并没有像某些人的论调所述:这次危机对我国的影响是有限的,对我国人民来说是幸运的。至少我这么认为。
二、调查目的:
切实了解金融危机对人民生活是否存在影响,在实际生活中
的影响具体表现在那些方面。
三、调查方式:
1.报纸新闻
2.网上论坛
3.自己家里的情况
四、调查结果报告:
我曾经以为美国的金融危机离我们的生活很遥远,离中国很
遥远,但是当美国的金融危机蔓延到全球的时候,才会发现我们每个人的生活或多或少都会受到这次金融危机的影响。
《常州日报》在春节前夕报道春运压力如何繁重,民工流、
学生流、探亲流相互叠加。预计春节过后公路、铁路运输会像往年一样出现“回城高峰”。然而,春节过后高峰并没有出现,运输
总体呈平稳态势,应该说在很大程度上缓解了客运压力,但是出现这种反常现象并非好事。学生是一定要回校开学的,探亲的也一定要回城吧,高峰未能出现的原因我想主要是因为返回的民工流变小了,而之所以变小大概就是因为金融危机的影响吧。
网友少八戒今年即将毕业,他是扬州某大学的数控专业,08
下半年就在奋力找工作,每次网上遇到我总会问他工作找的怎么样,但每次他总是很无奈的说目前还没有,他很直接的把矛头指向金融危机。的确,金融危机对我们大学生危害不小,大的海了!前两天看到有新闻报道中国今年将有610万应届大学毕业生,这是一个创历史的数目,然而去年还有150万的毕业生未就业,于是相加又是一个很大的数目。而这么大的一个数字又要在金融危机这一特定时间段被社会所消化,难度可想而知。金融危机下的企业过的都很艰难,甚至破产倒闭,裁员更是铁定的事实,新员工又会增加多少呢,势必大学毕业生找工作就更难。尽管针对大学毕业生的招聘会增加了不少场次,大学毕业生似乎看到希望了,但场次数量的增多并不代表企业所需人员增加。总之,大学毕业生找工作困难,在金融危机下,更难了!
我不是应届毕业生,但金融危机离我并不遥远。首先,我自
己对两年后的找工作深感压力,金融危机的寒冬期还未来临,谁又知道是不是就是两年后的今天呢。其次,金融危机是股市遭受重大创击,搞的股民胆战心惊,我哥就是一个实际受害者。当然这股票原本就有泡沫.但与经济实情严重不符;对于它的下
滑是在情理之中.但下滑的速度之快却在意料之外。股市大量缩水,我哥算是被深度套牢,估计不会轻易解套。同时我哥所在的企业属于出口型,从去年下半年起订单明显减少,假期突然猛增,我哥说休息的时候舒服的,但打到卡上的工资就少了,的确。本来快要实施的加薪政策突然也就延缓了,甚至深圳某些人大代表提出取消最低工资制,人大代表还代表老百姓吗,不管取消最低工资制是否合理,是否合乎民情,但却反映出一个不争的事实:金融危机对我们影响已经很大了……
以上是我对金融危机对人民生活实际影响的调查报告。真诚
的祝愿中国、中国百姓在2009年乃至以后一路走好!
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