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第一篇：贷款调查报告
贷款调查报告
一、贷款用途：
***公司（厂）在我支行开立基本（一般）存款账户，目前贷款余额***万元，贷款方式担保（抵押），今年第***季度贷款五级分类为正常。
现因******（写贷款用途）原因，要求新（增）放****万元，由****担保（抵押）。
二、借款人概况：
1、基本情况：***公司（厂）地处**镇**村（**路边），企业成立于***年*月*日，营业执照有效期止**年*月*日，企业性质***，注册资本**万元，以***方式出资（调查营业执照、章程及验资报告），其中：***出资**万元，占注册资本的*，***出资**万元，占注册资本的*，***出资**万元，占注册资本的*，资本金已全部到位。
该企业现有职工**人，其中工程技术人员**人，管理人员**人，业务人员**人。
企业占地**亩，企业厂区面积**平方米，其中已办权证土地面积**亩，房产面积**平方米。
20xx年度贷款信用等级A级，2、企业生产情况：该企业为****（企业行业类型）企业，主要生产（加工）**、**、**，已拥有**系列**种产品，产品以出口（内销、出口及内销并重）为主，目前主导产品为****，年销量在***万元，占全部销售的.***，企业产品*******（简述企业产品发展前途）。
该企业主要业务单位为：****、****、***等，这几家业务单位*********（从销售、实力方面分析一下）。
该企业自成立以来，发展情况良好，200*年销售收入****万元，实现利润***万元，200*年销售收入****万元，实现利润***万元，200*年销售收入****万元，实现利润***万元（往前推三年），近三年的销售增长率为***、***、***，利润增长率为***、***、***，从企业销售及利润情况来分析，该企业******，主要是因为*******。
3、管理者素质：该企业法人代表（负责人）****，今年**岁，学历***，从事该行业管理经营已有**年，该人品行*******（简单分析）。
该企业领导共**人，班子成员****（简介班子成员的能力）。
三、企业财务：
该企业自从***年与我支行建立信贷关系以来，资信状况良好，未出现过逾期现象，去年全年汇入款***万元，日均存款***万元，今年1-*月汇入***万元，日均存款***万元，从汇入款及日均存款来分析，企业****（如汇入款及日均较少，请分析原因）。
该企业总资产***万元，总负债***万元，所有者权益***万元，无资本金抽逃现象，其中流动资产***万元，流动负债***万元，资产负债率***，流动比率***。
具体情况：1、企业目前存货***万元，其中原材料***万元，成品及半成品***万元，存货****（分析有无积压情况，存货及销售比率情况）；2、企业应收账款***万元，共有应收款单位*家，主要应收款单位为：****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），这几家应收款单位******（分析应收款风险情况，对企业生产经营影响），经测算，应收款周转天数**天，货款收回****（及时或不及时，如不及时，请分析原因）；3、企业短期借款***万元，其中我支行借款**万元；4、应付账款**万元，企业货款支付情况正常；（短期借款、应付账款、及其他应付款数据明显异常，请说明情况）。
5、经调查，该户目前对外担保**万元，被担保单位经营情况良好，担保风险较小；6、经测算，该企业有效资产***万元，贷款空间***万元；今年1-*月现金流量为****万元。
通过以上数据分析，该借款人实力雄厚（一般或具有偿贷能力），我支行如授信，风险较小。
四、担保分析
1、抵押：该企业贷款由位于**镇**村****公司（厂）房地产足值抵押，其中房产面积***平方米，砖木（混合）结构，以每平方米****元评估，评估值***万元，以***计算，抵押值为***万元，土地****亩，以每亩***万元评估，评估值***万元，抵押值***万元。
以上抵押物地段较好（一般），易处理，同时评估合理，抵押足值，已办妥财产保险手续。
2、担保：该企业贷款由***公司担保，该公司信用等级A级（或未评级），总资产***万元，总负债***万元，净资产***万元，主要生产***产品，年销售***万元，利润***万元，该公司在***行开户，自有贷款***万元，贷款五级分类为正常，公司或有负债***万元，据调查分析，该公司具有担保实力。
五、其他情况：
该企业目前发展情况良好，已接订单****万元，预计全年可实现销售***万元，实现利润***万元。
总体看来，该公司（厂）经营管理正常，效益较好，具有发展前途，随着管理的加强，规模的扩大，企业盈利能力可进一步提高，抗风险能力能不断增强。
综上所述，本人认为，可以*********。
对以上调查情况，本人愿负调查失实之责。
第二篇：信用贷款调查报告
关于开展信用贷款发展有关情况的专题调查
xx省银监局：
根据贵局通知，我总行组织人员对开展辖内信用贷款发展有关情况进行了专题调查。因我行信用贷款目前只针对农村户口的客户，故此次调查范围主要集中于农村片区，现将调查情况报告如下：
一、目前小额信用贷款发展的服务情况
我行一直把农户小额信用贷款作为支持三农、服务三农和加大信贷投入的主要抓手，为适应农村金融发展的需要，我县把小额信贷的额度提高，由最初的1万元，逐步提升至目前的3万元。最近几年，由于响应上级单位对农村金融风险的控制及xx农商行筹建中对不良贷款的要求，我县农村小额信贷规模最初开始有所下降，在今年才有所提升；但不良贷款的比率却得到显著下降，大大提高了信贷资产质量和改善了农村信用环境。
二、目前小额信用贷款发展的规模情况
20xx年12月末信用贷款余额67232万元，余额占比56.2%，不良率1.17%。发放贷款额度最高3万元，最长期限36个月，年平均利率10.08%。截止20xx年12月末，小额信用贷款中农村种养殖业贷款余额占56047万元，商业经营贷款余额占5286万元，住房建设贷款余额占3212万元，消费贷款余额1608万元，婚丧嫁娶贷款余额753万元，其他贷款余额326万元。
三、小额信用贷款质量及风险管控情况
1.目前我行农户小额信用贷款质量总体向好，从20xx年开始筹建农商行工作开始我行狠抓贷款质量，经过2年的大力整治和多措并举化解不良贷款后，包括小额信用贷款在类各种信贷资产质量都有所提高。其中小额信用贷款的不良率从20xx年的6.13%、到20xx年
2.81%、再到20xx年1.17%、贷款不良率实现了三连降，信贷资产质
量实现了“三级跳”式的发展。
2.我行在小额信用贷款风险管控方面主要采取：一是严把贷款准入关，严格审查和审批程序，对支行发放的贷款实行按天监控，每天对客户经理所发放的贷款实行实时监控，发现问题，及时通知整改，力争从源头控制信贷风险；二是抓好客户经理的考核工作，包括抓好贷款“两率”的考核、积极推行“双百分”制考核等；三是抓好贷后跟踪检查，同时将贷后跟踪检查和贷款催收等贷后管理内容也纳入管理考核内容，促使客户经理搞好贷后跟踪检查，及时发现问题，降低信贷风险；四是抓好信贷基础规范化管理，在系统客户信息录入、文本资料收集、贷款审批等方面大力实行“规范化、制度化、格式化”的操作，保证了农户小额信用贷款的严谨性和资产安全性。
四、农户小额信用贷款发展中面临的主要障碍及问题
1.宣传工作不到位。少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够认识。农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、任务重，各支行宣传工作没有到位，许多农户根本不了解农户小额信用贷款的真正含义，且对应该承担的法律责任知之甚少。
2.基础工作不到位，等级评定欠真实。小额信用贷款有别于其他贷款的主要特点是无抵押担保等保护措施，存在一定的信用风险。推广之初，一些业务量大、客户经理少的支行存在畏难情绪，在信用等级评定过程中，存在工作不细、把关不严现象，致使“信用等级评定”不够真实，与客观实际严重不符。“信用等级评定”流于形式，为日后该类贷款的管理和清收埋下了一定的隐患。
3.贷款用途难以把握，挪用现象较为严重。从调查的几个支行看，每个行都不同程度地存在类似情况，最严重的行有30%以上的农户贷款被挪作他用，甚至出现十几个农户每户贷款3万元给一人使用的现象。而支行为了完成上级布置的贷款营销考核任务，对于农户小额信用贷款被“挪用”也未引起重视。
4.小额信用贷款金额小，笔数多，工作量大，管理催收难度大。从调查情况看，一个客户经理最少要管300多户，最多的要管上千户，如此大的工作量，客户经理要做好贷款的催收、结息、调查等工作，实属不易。小额农贷设及地域广，清收工作难度大。我县农户小额信用贷款大部分为每户3万元，而传统意义上的农业耕种每户只需要几千元，小额农户贷款中贷款额度较高的借款人大多是外出经商、打工者。据不完全统计，3万元额度借款人，每个行都有15%-20%的人外出打工，有的打工者连春节都不回家，支行常年找不到当事人，收贷收息难度加大。
5.农村信用环境欠佳，依法催收执行难。近年来，由于宣传力度不断加大，企业对征信的认识逐步提高，信用意识有所增强，但由于农民受教育程度不高，农村地区信用体系建设等方面的知识普及不广，农村的信用环境尚不完善，农户对信用的认识仅处于初级阶段。我县农村少数地方借款人不守信用，想方设法逃废支行债务现象时有发生。有的贷款户甚至以蒙取贷款为目的，不顾有无偿还能力，钱到手后便杳无音讯。支行在催收无果的情况下，只得通过法律程序进行催收。但由于小额信用贷款无有效抵押，加上法院的执行力度不够，在一定程度上纵容了赖债行为，给农村金融环境造成严重的负面影响。
6.农户小额信用贷款风险显现。小额农户信用贷款其用途为农业，方式为信用。在目前农业还是弱势产业，人们信用意识比较淡漠的情况下，风险显现已是必然。
五、发展农户小额信用贷款对策及建议
1.完善信用评定机制，防范信用风险。一是要宣传到位，要通过各种媒体宣传农户小额信用贷款，使广大农户正确理解农户小额信用贷款的含义，在广大农村营造良好的信用意识和法律意识，避免盲目贷款和恶意贷款行为的发生，确保信用贷款的良性循环。二要定期评
级，支行每隔两年进行一次信用评级，并严格按照级别发放贷款，确保小额贷款信用等级评定工作的权威性。信用评级前客户经理要深入行政村了解情况，对每户情况做到心中有数。评级时要先由农户直接向支行申请，管片客户经理、支行行长与村组干部共同商讨决定等级。
2.规范评级操作机制，防范操作风险。要把对农户的信用评级工作，作为农村信用体系建设的一项重点工作来抓，要在县乡（镇）两级政府的领导下，统一布置，统一行动。各级政府要确定专人具体负责，并一级抓一级，一级考核一级。要建立由村委会、村民代表和农村支行客户经理组成农户信用评定小组，发挥村委会和村民代表熟悉农户家庭情况的地缘、人缘优势，对申请小额信用贷款农户的生产经营情况、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及还款记录，进行全面调查，认真开展农户信用等级的评定工作。并以此为依据，逐步建立统一的农户信用登记咨询系统，根据情况的变化，及时更新有关数据，建立动态的管理系统。扎实推进信用村镇的建设和评定工作，对信用村镇的贷款实行政策倾斜和利率优惠，努力为农村信用体系建设营造良好的社会环境。
3.建立风险补偿机制，防范自然风险。建立由政府和农村商业银行共同出资的担保机构，专门用于对农商行发放的小额农户信用贷款的担保。也可由我行按一定比例集中一部分风险基金，对由于自然灾害而形成的小额信用贷款损失进行补偿。同时，要积极发展农业保险，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，提高农业经济的抗风险能力。
4.落实责任追究机制，防范管理风险。进一步细化和落实贷款管理责任制，将责、权、利紧密挂钩，对基础工作扎实、小额信用贷款放得好、投得准、收得回的予以奖励；对信用评级走过场、贷款发放谋私利、贷款回收嫌麻烦以致贷款放得出、收不回的予以经济处罚和责任追究，避免管理风险的产生。同时强化贷款的检查督促，做好贷
后管理工作，及时了解农户贷款的使用情况，严防贷款挪作它用而产生新的风险。
5.推行失信惩戒机制，防范道德风险。一是要建立真正的大征信体系。由于农村富余劳动力的增加，外出务工、经商的流动人员越来越多，这些人获得贷款后，如不主动偿还，我行催收将困难重重，长期下去，直接影响着我行的发展和生存，因此必须加快农村信息电子化建设步伐，尽快将农户贷款信息纳入个人征信体系，如有不良记录，工商部门不予办理营业执照、卫生部门不予发放许可证，公安部门不给办理暂住证等，让失信者“一步失信，寸步难行”。二是要加大执法力度。法院每年要在春节前后务工人员返乡之际，组织人员，集中执行，给那些不守信用户以威慑。同时，对农户小额贷款要进行执结率考核，对钉子户、赖帐户决不手软，坚决打击。
6.建立科学合理的考核机制。一是对小额贷款的考核要有别于其他贷款，收息指标应按年考核。二是基于农户小额贷款难以掌控的特点，对困难户允许循环结息转据，对新增不良贷款可以适当放宽到5%-10%之间，以增加客户经理的投放农户小额贷款的信心和积极性。
20xx年1月10日