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第一篇：贷款调查报告
借款单位：*******公司 调查时间：**年**月**日
申请贷款金额：贷款期限：
主办客户经理：*** （亲笔签名） 协办客户经理：**（亲笔签名）
一、借款人概况及借款用途分析
1、借款人的基本概况；
2、借款原因、借款用途、借款金额及期限
二、借款人的经营、管理水平分析
1、借款人的品德和才能。主要考察企业经营者是否具有廉正可靠的品行与运用资金的才能；企业管理层的整体素质与人才结构。
2、贷款企业的产、供、销、机器设备管理状况。包括物资管理、生产管理、产品管理、质量管理和销售管理等。。对小企业，应重点分析纳税变化情况等。
3、贷款企业的人力资源管理状况。主要分析企业对人力资源的开发与利用等
三、借款人信用分析
1、借款人及关联企业品德、历史信用（包括真正经营者及股东）
2、信誉状况分析。主要分析客户与银行、工商、税务、电力等部门及其主要客户(包括供货商和购货商)的往来情况和履约情况。
四、行业前景分析
行业周期与经济周期、成本结构（固定成本、变动成本）、盈利性、竞争结构、依赖性、产品替代性、国家管制、所处位置、市场份额、产品销路。以及金融同业对客户的态度。
五、财务分析
[资产负债表分析、损益表分析、现金流量表分析、盈利能力分析、营运能力分析、偿债能力分析、发展前景分析]（财务指标见附件）
企业财务报表包括：资产负债表、损益表、现金流量表
资产负债表是总括反映企业某一特定日期的资产、负债和所有者权益及构成情况的会计报表。资产=负债+所有者权益
损益表是反映企业在一定会计期间的经营成果形成情况的会计报表。收入-费用=利润
现金流量表以现金流入和流出反映企业界在一定期间内的经营活动、投资活动和筹资活动的动态情况，反映企业现金收入和流出的全貌。
偿债能力指标
1、资产负债率。负债总额÷资产总额×100%
2、流动比率。 流动资产÷流动负债×100%（短期偿债能力）
3、负债与所有者权益比率 总负债÷所有者权益总额×100%
4、全部资本化比率。 总债务÷（总债务+净资产）×100%
5、利息保障倍数（己获利息倍数）。 （税前利润总和+利息费用）÷利息费用
6、速动比率。 速动资产（流动资产-存货）÷流动负债×100%
7、现金比率现金÷流动负债
财务效益指标
1、净资产收益率净利润÷平均净资产×100%
2、销售（营业）利润率 销售（营业）利润÷销售（营业）收入净额×100%
3、总资产报酬率利润总额÷平均资产总额×100%
4、成本费用利润率 利润总额÷成本费用总额×100%
5、销售现金回笼率 经营活动产生的现金流入量÷销售收入×100%
资产营运指标
1、总资产周转次数 销售（营业）收入净额÷平均资产总额
2、流动资产周转次数 销售（营业）收入净额÷平均流动资产总额
3、存货周转次数销售成本÷平均存货
4、应收账款周转次数 销售（营业）收入净额÷平均应收账款余额
发展能力指标
1、销售（营业）增长率本年销售（营业）收入增长额÷上年销售（营业）额×100%
2、资本积累率 本年所有者权益增长额÷年初所有者权益×100%
3、总资产增长率 本年总资产增长额÷年初总资产×100%
4、三年利润平均增长率 [（年末利润总额÷三年前年末利润总额）1/3-1] ×100%
1、财务报表分析的局限性：
（1）会计政策和方法的可选择性，决定报表的数据具有一定的弹性。 会计政策与方法的可选择不是偶然现象，它存在于会计核算的各个方面。例如，收入和费用确认，存货的计价，固定资产折旧方法等方面都的几种选择，而每一种选择都会对财务数据造成影响。诚然，选择不是随意的，会受到某些制约和监督，但在可选择范围内足以造成的差异也是明显的，这必然会影响财务数据的准确性。
（2）人为的某些因素影响财务报表的客观性。
报表编制者有时为了实现某些目的，会故意掩盖、夸大或缩小某些会计数据，使会计数据不能客观地反映经营活动的情况。例如：己知应收账款中存在部分坏账，故意不作调整，人为地缩小了损失数字。又如有意延长折旧年限，以达到缩小折旧费用，虚增利润的目的。
（3）通货膨胀是现代经济生活中的经常现象，是会计报表分析的又一个个难道。
财务报表以历史成本会计报表为依据进行的，但在出现通货膨胀，货币本身的价值发生剧烈变动时，那么资产、负债、所有者权益、收入、费用和利润表现出来的价值不真实，影响我们的判断。
所以我们分析财务报表时最重要一点是，对借款人进行实地考察，尽可能多地了解财务报表内不能看到的情况。
2、另一分析重点是对现金流量的分析与预测，分析客户现金流量的构成和变动情况，并预测客户未来的现金流量。这是第一还款来源主要依据之一，也是体现客户对银行的贡献度。
现金净流量=现金流入量-现金流出量
现金净流量=经营活动的现金净流量+投资活动的现金净流量+融资活动的
现金净流量
经营活动现金流入量=当期销售收入+当期应收账款净减额（-净增额）+存货净减额+预付货款净减额+当期应付账款净增额+当期预收账款净增额+其他应付未付款净增额+营业外收入+对外投资现金收入+其它现金收入
经营活动现金流出量=当期全部生产经营成本+存货净增额+预付货款净增额+当期应付账款净增额+当期预收帐款净增额+其它应付未付款净减额+营业外支出+缴纳所得税+其它现金支出
当期全部生产经营成本=销售成本+销售费用+销售税金及附加+财务费用+管理费用-折旧-摊销
如何确定流入、流出？
现金流入-----资产类科目减少、负债权益类税目增加
现金流入-----资产类科目增加、负债权益类税目减少
借款人近一年的现金流状况，主要是经营性现金流入量，足以说明其短期的偿债能力。这个现金流是银行认可的现金流，不能光靠借款人提供的非审计报表和口说，需要信贷人员认真的核实，这是调查人员和审查人员的工作重点之一。方式包括：核实借款人在银行结算账户的现金流入情况，要剔除关联企业间无实质交易的资金往来，剔除银行贷款划入等部份；如是惯以现金结算的小型企业、个体工商户，则核实其所有个人账户的款项转入情况。我们认为，至少借款人所有短期负债偿还期内的预测现金流入量，大于应偿还短期债务本息，才可初步说银行的短期融资尚安全。
企业有了盈利而没有足够的现金流入量，不一定可以偿还贷款；企业有了盈利，同时有足够的现金流入量，才能偿还贷款，企业即使略有亏损，但有足够的现金流入量，同样可以偿还贷款。最好的模式是，企业有盈利，同时有足够的现金流入量，就一定能归还到期贷款。
六. 贷款担保分析
（第二还款来源）。
保证、抵押、质押。
①抵押物担保能力分析。主要分析抵押物变现的难易程度、变现能力的大小，确定抵押率，核定抵押物的最高担保额度。
②保证能力分析。对法人或其他经济组织，应采用最近一期财务数据，综合分析保证人的资产规模、所有者权益，已提供的各类担保总额、信用等级，现金流量，信誉状况，发展前景等因素，按有关规定测算其保证能力；对专业担保机构，应综合分析保证人资信情况、经营管理情况等，按有关规定核定其保证能力；对自然人，应根据其财产和收入状况核定其保证额度。
③分析质押物的变现能力和变动趋势，确定质押率，核定质押物最高担保额度。
两个原则：1、贷款的担保不能取代借款人的信用状况；2、贷款的担保并不一定确保贷款得以偿还。
七、贷款风险度分析：
贷款风险度顾名思义是指小额贷款公司贷款发放的风险程度。贷款风险度的测定及分析即是信用分析的最后环节，更是小额贷款公司决定贷款与否的主要依据。原则上，对风险度大于0.6的贷款不予贷款，对风险度大于0.6的贷款资产应列为风险贷款资产从严监控。
单笔贷款风险度=该笔贷款方式风险系数*企业信用等级系数
单笔贷款资产风险度=该笔贷款方式风险系数*企业信用等级系数*贷款形态风险系数
全部贷款资产风险度=∑贷款风险权重资产*∑贷款金额
贷款风险权重资产=贷款金额*贷款资产风险度
1）企业信用等级系数
按照企业的信用等级，规定相应的等级系数
参考：AAA级40%；AA级50%；A60%；BBB级70%；BB级80%；B级100%。
2）贷款方式风险系数
根据借款人资信程度的不同，分别采取抵（质）贷款、保证贷款和保证贷款三种方式，并按贷款方式的不同分项设定风险系数。
八．结论
判断借款人的偿债能力、抵押担保偿还能力和本笔贷款的风险程度，提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率等建议。
第二篇：广告调查报告
随着中国广告业的蓬勃发展，高校校园广告也已经形成一定的规模，是广告领域独特的、不可忽视的组成部分，它的新颖更成为校园文化的一道亮丽风景。然而，由于其缺乏统一和科学的管理，也呈现出了极不协调的一面。大学校园越来越受到广告主的关注，一些业界人士认为：大学广告已成为广告传播的新媒介。因此，高校要加强对校园广告资源的管理，规范校园广告，把校园文化建设提升到一个新的层次。我们为此做了一个关于校园小广告的调查，并对高校校园广告存在的问题做一初步的探讨。
一、校园广告的形成和作用
广告活动有着悠久的历史，但广告是一门新兴的边缘学科。如今，随着社会经济发展的突飞猛进，广告日益成为我们经济社会生活中不可或缺的重要部分。广告活动已经渗透到政治、经济、科学、文化等各个社会领域，其作用和影响力是不容忽视的。在这样一个广告现象充斥的大环境影响下，作为高级人才培养基地的大学校园不可避免地在广告领域占有一席之地。特别是现今越来越多的高校逐渐与社会接触，实行人才培养的社会化，高校广告专业的开设与广告人才的培养更为高校广告的形成提供了土壤。
高校校园广告有其独特的作用。它丰富了大学的文化生活，展现了当代青年大学生的风貌，为大学生施展才华、展示个性提供了机会，体现了大学校园文化和青春气息，充满了无穷的活力，培养了学生的想象能力和创造能力。但如果高校校园广告任其散乱发展，不加以管理，校园广告就不能发挥其应有的作用，相反，可能起到反作用。对高校校园广告进行管理，可以维护校园广告的真实性，使广告内容真实、健康、清晰、明白，正确地引导广大师生，促进校园的物质文明和精神文明建设，有力地保护校园文化环境。所以，加强对高校校园广告的管理任重而道远。
二、高校校园广告的特点
现在“广告”一词己被赋予了许多现代社会的内容，但就其本质而言，广告那“引诱人”、“引起人们的注意”的原始内涵依然是能使它充满魅力的原因所在。有关现代广告的定义很多，人们对广告一词的理解是随着广告活动的不断深化而日渐完善起来的。它应该包括以下几个方面：广告是一种宣传方式。这种方式必须有被传播的信息内容；这种宣传的使用必须通过有偿的形式实现；这种宣传方式的使用是一种有目的的行为；这种宣传方式的使用者是谁；这种宣传方式的使用必须借助一定的媒介才能实现。总之，广告的定义可以表述为：客户有偿地利用某种媒介向公众传播某种信息，以达到特定目的的宣传方式。广告活动是指广告主为了达到促销或树立其形象、扩大其影响等目的，通过有偿方式，促使广告经营者为其向广告受众发布、传播信息的市场行为过程。广告分为营利性广告和非营利性广告两大类，而社会上狭义广告则单指商业广告，即大多数广告都以营利为目的，与经济挂钩，是一种经济行为和商业活动。
而高校校园广告则不同，它扎根于校园这块净土，与外面的世界不同的是，校园有校园的环境和特色，校园是学习的象牙塔，更注重学术的交流，强调文化内涵和精神面貌。尽管也不乏一些商业性的广告，但占据绝大多数的还是各类宣传海报或宣传画。其中包括各类讲座、文体活动、自我宣传与介绍、通知等。可以说，校园广告是五花八门的，但很纯粹，目的性很明确。校园广告主要是为了丰富校园的课余文化生活，营造一个文化交流和学术研讨的氛围，突出人文精神和思想道德修养。校园的人际关系不比社会上的错综复杂，以师生关系、同学关系为主，各部门之间少有利益冲突，且正因为不与经济挂钩，所以校园广告的制作水平一般，要求不高，大多数都倾向于注重其内容，而形式是次要的，达到的效果也小太理想。概括地说，可以归纳为以下几点：
（1）校园广告极少带有商业性质，一般以宣传为主。
（2）校园广告纯净自然，动机单纯；
（3）校园广告制作要求不高，缺乏创意，媒体单一；
（4）管理力度不够，没有独立的管理部门（办公室）及相关规范等。
三、高校校园广告媒介分析
广告是通过广告媒介进行传播的。在整个传播过程中，不同的媒介具有不同的特点。要使广告目标能顺利实现，对广告媒介研究和媒介策略是必不可少的环节。所谓广告媒介研究就是要研究媒介的各种特点，其主要内容是：媒介的传播范围与对象、媒介被收听看的状况、媒介的费用、媒介的威信、媒介的传真程度、媒介的适用性、使用条件及其效果性。一个媒介的好坏并不能完全从媒介本身去说明，而要把广告欲达到的目标与媒介特点进行比较才能得出好坏的结论。一般要分析媒介的质量参数与相交程度，即质量参数=广告目标人数／媒介传播对象人数。当媒介质量参数小于1时，就是好的媒介，如大于1，一般不采纳，除在媒介组合中有特殊作用。而媒介策略所要解决的问题是根据广告目标选择最佳的媒介与媒介组合，在最合适的时候，用尽可能少的广告费用实现目标。
广告媒介通常分为：书写媒介、印刷媒介、广播媒介、影视媒介、互动媒介。以高校校园环境特点和媒介特点可选择、决定适宜的方式。校园是广大师生的生活场所，逛校园几乎是每人每天必做的事情。因而校园内的宣传栏成了最有效的传播工具，基本上每位学生和老师经过时，都会驻足观看。所以，宣传栏里的广告内容是最丰富的，信息量是最大的，而且广告花费低，广告更新的速度也是最快的，主要有橱窗广告、海报、招贴广告这三种形式。除此之外，校园里条幅广告也是被广泛使用的。它以简洁、醒目见长，让人一看即记住其内容，广告费用也比较低。不过，它的信息量很少，适合于标题式、宣传式的广告。还有就是报刊广告和传单。
高校校园一般都有自己的校报和校刊，各个系也都办有自己的系报，可以做一些稍具营利性质的广告。报纸广告、传单的传阅性比较好，可以反复阅读，可能造成较高记忆强度，携带方便，阅读量比较大；不过，对于学校来说，费用偏高，一般是校外、营利单位对校内做的广告。以上都属于书写媒介和印刷媒介类型，是校园广告的一大特色。
再者，校园广播广告的听众暴露度不高。广播时间是早上、中午、晚上一小段的休息时间，主要是传播校园生活、文化信息，很少插播广告。
相比较而言，互动媒介——网络，则是宣传高校以及校园文化传播的有力工具。国内高校基本都己建立了自己的网络。它的高度综合性、充分的互动性、方便性和快捷性，都为校园赢得了少有的效益。还有影视广告目前在校园中难有大的市场，跟电视不普遍、收视率低和广告花费过高不无关系。
以上所说的是目前各个高校校园广告媒介的常规情况，了解它对于校园广告管理是十分有必要的。广告管理必须针对媒介使用情况进行有目的的管理，把重头戏放在宣传栏、报刊、传单这些书写媒介和印刷媒介上，尤其是宣传栏。如果不实行有效的管理，那些招贴广告就见墙就贴，极大地破坏了校园环境，很不美观，而且曾发生诸如私自涂改、撕毁他人广告的情况，给校园卫生造成一定的压力，也造成一些负面影响。学校必须制定出一套行之有效的校园广告管理法规，由独立的管理部门执行。遗憾的是，目前鲜有高校有完整的、已成文的校园广告管理法规，就更别说有独立的管理部门了。就江浙一带的高校而言，除浙江工商大学等少数高校有成文的规范、规定外，同济大学、宁波大学、浙江林学院、浙江万里学院等大多数高校都没有。
四、高校校园广告管理存在的问题及其初步对策
根据对我校的调查，我校并没有成文的有关小广告的管理条例；对于设置专门的广告管理部门，一般都由校(院)党委宣传部或团委或各院系党支代管。没有固定的广告宣传卡兰，无秩序，即使有也是贴得杂乱无章，影响校园的整洁和美观。根据这次调查报告，据观察，
我校的广告已在很多地方出现，宿舍、食堂、水房、厕所、教学楼等区域，一般不会进入图书馆和教室。
目前，我校乱张贴小广告的现象已很严重，有47%的同学选择了特别严重这一项。由于小广告的宣传较广，有一部分同学有贴小广告的经历。他们认为贴小广告是可以理解和接受的，毕竟在校园里，我们并没有一个很好的宣传东西的平台。
在广告的类型方面，校园广告也是多种多样。社团活动的宣传、各类作弊广告、各类辅导广告、时租日租广告、还有性日常用品小广告、最让学生厌恶的就数作弊的和性日常用品的了。这些小广告不仅对大学生活没有利处，还很大程度上的影响了校园的容貌，并给校园带来一些负面的影响。
尽管小广告在校园里雷厉风行，但似乎并没有起到很大的作用。在广告的可信程度上，50%以上的同学认为大部分可信，但矛盾的是，同时又有50%以上的同学却从来根据小广告提供的信息而得到满意的服务。
小广告带给我们的危害也很多，影响校容整洁占66%，同时又浪费纸张不环保，误导了学生，并传播了不良的文化。
我觉得，与其让小广告在校园里泛滥，传单满天飞，还不如通过正规经营予以规范。可以考虑在校园里成立专门与校外的商家进行合作的社团，有他们来规范校园内广告的形式，对其内容进行审核，同时可以设一些勤工俭学的岗位i，为家庭困难的学生提供挣钱的机会。校园广告的设计、绘制、张贴等都可以让学生参与，这样，不仅运营成本大降低，也让我校校园风气得到一定的改善。再就是，常常被我们忽视的公益性广告，比如说校学生会张挂的一些督促同学们好好学习的广告图画和宣传语、预防艾滋的广告等。
总的来说，现今高校校园广告所存存的问题可以概括为以下几点：
（1）缺乏一套科学的完整的管理机制和独立的管理部门，致使校园广告随便乱贴、撕毁广告等现象时有发生，破坏了校园环境；
（2）广大师生对校园广告不够重视，没有使广告真正发挥其应有的作用；
（3）校园广告的质量普遍较低，有待于进一步提高，大多数广告实际上多是粗制滥造，缺乏艺术手段和创意，因而不伦不类；
（4）校园广告宣传媒介单一，不够丰富，基本上校园广告都采用最直接的方式，即招贴广告，尽管这有其独特的优势，但其媒介也不能忽视；
（5）缺乏统一的广告宣传场所，既不利于学校的管理，又碍于观瞻。
针对以上问题，参照调查统计结果，于此提出初步对策：
（1）在各种公共场合设置广告专栏；
（2）在设立专门的独立的广告管理部门（办公室），制定一套较完整的管理条例；
（3）校领导应重视校园广告，学校举办一些有关广告的交流讲座，推广广告知识，定期开展广告评比活动；
（4）加大对小广告的清洁力度。
（5）提倡多渠道地进行广告宣传，结合本校的特点，体现本校的办学风格，促进本校校园文化的良性发展；
综上所述，我个人认为，学校是一个学习的`地方，当我们走在校园中，看到好多商业广告牌子，估计好多人都会有种不舒服的感觉，学校里可以有广告，但最好是健康向上，形式活泼的，能够受同学关注且喜爱的。现在都在倡导人们应该过绿色生活，学校里的广告也可以是绿色广告，例如，食堂还有小吃街的餐桌上，就可以贴些同学们制作的珍惜粮食、杜绝浪费等公益宣传语。学校应建立严格的广告筛选和管理制度，杜绝出现过分刺激的商业广告，让那些广告和咱学生的生活相贴切，保证我们校园的学习环境。
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