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第一篇：贷款调查报告范文
尊敬的XX领导：
一、借款人基本情况
1、借款人身份介绍
借款人xxx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xxx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在xxxxxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。
借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。
2、借款人资产负债状况
借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。本市xx区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元（附房产证、土地证）；xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。
经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。
二、借款人的经营状况
借款人从20xx年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xxxxxx、xxxxxxx，沈阳的xxxxxx，秦皇岛的xxxxxxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1-7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。
其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。
三、借款人的财务状况
借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。
五、抵押物状况
借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20xx年，建筑面积180平方米。房产证号：xx市房权证字第513050292号；设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：xx国用（20xx）第0028号；使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：20xx年8月16日。抵押物临近xx道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经xxxxxx房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40.86%，符合我行的贷款规定。
该房产现出租给xxx使用，承租人用于经营xx医院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。
六、结论
经调查，借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以xxx个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。
客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。
妥否，请零贷会审批。
特此报告
XX
XXXX年XX月XX日
第二篇：贷款调查报告
一、农村信用社小企业贷款的基本情况
（一）全市小企业概况。我市现有小企业xx户，从业人数约为xx万人。规模在xx万元以下的企业有xx户，占小企业总数的xx％；非公有制占主体，股份合作企业xx户，私营企业xx户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80％以上。
（二）农村信用社积极开展小企业贷款工作。中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施办法》（以下简称《意见》、《办法》）下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小企业贷款工作。截至20xx年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。
（三）小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满足率低。据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60―70％。二是品种单一。《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。
二、制约小企业信贷业务发展的成因分析
（一）客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。
（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。
（三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小企业贷款的要求不相匹配。
（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个企业资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求企业提供相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。
（五）机制因素。一是单户贷款比例控制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定，农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10％。一些当初由农信社扶持起来的企业做大做强后，对资金的需求也越来越大，在得不到联社加大支持的情况下，便转向其他商业银行寻求解决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究，缺乏正向激励机制和免责条款，影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前，辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制，在与商业银行竞争优质小企业客户过程中，明显处于劣势。
三、对策建议
（一）立足“六项机制”，找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制，加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信办法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度，采取一些非财务指标如小企业的纳税情况、
销售收入归社情况、经营管理情况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级，核定小企业的授信额度。对基层社适当下放审批权，特别是要下放低风险贷款和优质客户的审批权，减少贷款审批层级，简化贷款程序，使符合条件的小企业及时得到信贷支持。支持和鼓励业务部门根据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，积极进行金融产品服务的开发与创新，满足不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的需要。要加强对小企业贷款的风险管理，完善风险分析、判断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作，建立小企业信息通报机制，提高小企业贷款信息透明度，实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次优质、诚信小企业客户的评选工作，推行小企业贷款客户“红名单”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业，辖内银行业金融机构要联手制裁，停止发放新贷款，并向社会公告，为开展小企业贷款业务创造良好的信用环境。
（二）小企业要强身健体，增强诚信意识。小企业要加强自身建设，苦练内功，不断提高综合管理水平和盈利能力。
一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制，从根本上改变以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。
二是小企业要根据自身生产情况、技术能力，按照国家产业政策，选好项目，积极开发新产品，提高市场占有力和竞争力，不断推动企业的发展壮大。
三是积极主动向农信社提供产、供、销情况和真实、准确的财务报表信息，实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明，努力达到农信社抵押担保准入条件。五是增强诚信意识，树立信用观念，赢得农村信用社的信赖和支持。
（三）政府及其职能部门要加大小企业发展的支持力度。
其一，积极完善和落实农村信用社各项扶持政策，政府的各类政策性补贴应及时足额到位，简化贷款呆账核销程序。
其二，在积极引入各种形式的社会中介担保机构的同时，不断充实由政府出资创办的担保公司，丰富担保中介的担保能力和担保面。
其三，降低房产、土地部门抵押登记等费用，根据企业使用贷款的周转时间和周转频率，合理制定抵押登记期限，减少企业融资成本。
其四，积极维护农村信用社合法权益，努力解决司法执行难问题，对前期因政府干预形成的不良贷款，积极协助清收、或者以优质资产予以置换。
其五，努力整治社会信用环境，制止企业利用改制之机逃废债务行为。
（四）银行业监管部门要制定差别的监管政策。银监会及各级监管机构要根据农村信用社实际状况研究制定推动小企业贷款风险分类、损失准备金计提、坏账核销以及资本充足率计算等方面的差别政策，适当提高单户贷款比例，为合作金融机构开展小企业贷款业务创造良好的监管政策环境。
第三篇：贷款调查报告
一、基本情况
罗xx现在平顶山做木杆生意，xx王庄村有三层八间楼房一套，配房两间的一个小院，价值肆万元左右，另在寺坡碧和园二排东楼二楼东户有住房一套，面积140平方米，现值贰拾万元。由于在平顶山做生意，罗国存现在平顶山沁园小区有三室二厅住房一套，面积180平方，价值30多万元。并有宝 莱轿车一辆，价值15万元左右。由于做木材生意，各种型号的木杆必须存货，已占压大量资金 ，而送给各个矿的木杆，又是上搭下付款，若付款不及时，就会造成资金紧张。由于近段资金紧张，贷款到期后不能按时偿还，申请展期。
二、效益情况
罗xx木杆主要卖给平煤集团，主要型号有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm杂木板。付款方式为上搭下付款，即这次送货用完后下次送货时付上次货款。每月销量500方左右，每方利润50元，月利润贰万伍仟元左右，效益较好。
三、担保人情况
担保人李xx，男，现年41 岁，住杨庄乡长岭头村。李石凡也做有木杆生意，主要是收购各种型号的木杆，然后卖给经营木杆的大户，有资金贰拾万元，有一定的担保实力，同意给罗国存担保并愿负连带责任。
担保人罗xx，男，现年24岁，尹集镇埂上 村人，罗文华现在郑州做饲料生意，主要经营各种猪用、鱼用、鸡用预混料、全价料及棉粕、豆粕等原料，有资金拾伍万元，有一定担保能力。同意给罗国存担保并愿负连带责任。
四、调查结论
通过调查，罗xx有一定的经济实力，生意效益较好，能够做到逐月清息，担保人李xx、罗xx两人有担保能力，同意贷款展期并愿负连带责。同意该笔贷款展期。
第四篇：贷款调查报告范文
贷款申请人XXX于20xx年5月8日，因经营XX中心周转资金困难向我公司提出申请短期抵押贷款100万元整，期限一年。根据《金汇XXXXX》等有关要求，我们对该申请人提供的相关资料及我们掌握的信息进行了初步调查分析，现将有关调查情况报告如下：
一．申请人基本情况
XX，男，现年40岁，身份证号码：。现居住于营口中天君临天下小区20甲-3号。住房为私人产权无贷款。离异3年，有一个男孩现年14岁，就读于营口市XXX中学。居住住房归贷款人本人所有，无其他财产纠纷，银行调查信用状况良好。
二、申请人从事行业及经营状况
于20xx年8月为私人钢材企业工作。20xx年后自营多种项目，以运输，钢材简单加工等行业为主。XXX自20xx年起经营XX中心，目前经营状况正常，经营状况日趋良好。
三、贷款用途
申请人为了保持正常经营的需要，同时考虑夏季为煤炭需求淡季。申请人决定向我公司提出贷款，贷款用途一为收购囤积煤炭；用途二为日常洗浴用品的周转资金，共需贷款资金100万元。
四、还款来源及还款能力
以目前洗浴行业市场行情，及我们掌握的相关情况，预计该洗浴服务项目每年可获得利润50万元左右。加上其客房收入及饮料、香烟销售，每年可获得利润8万元左右。该中心每年可获得利润共58万元左右。由此可见，该申请人有一定的还款来源
和能力。
五、担保情况
为了给贷款的按期归还提供有力保证，贷款申请人以产权为共同共有，座落于老边区繁荣路西10-1号甲14号的房地产（土地证号：营边国用（20xx）第411006号，房产证号：边房权证营字第00384295号）作为贷款抵押。该抵押物土地面积328.54平方米。房产为二层商用门市，其中，房产建筑面积一层677.57平方米，二层建筑面积657.09平方米，房产为李XX（一层）与汤XX（二层）共同共有。本次抵押以二层房产作为抵押物。经辽宁千程地产价格评估咨询有限公司出具评估报告，评估二层价值人民币2,628,360.00元。抵押物地处老边中街百汇市场南，交通便利，变现能力较好。
六、贷款风险及防范措施
根据申请人提供的相关资料，我们发现几个重要问题：
1.抵押房产的建筑面积与所占土地的面积不相符，土地面积
小于房屋建筑面积；
2.根据申请人提供的煤炭及洗化用品合同，合同价格高于市
场价格，其贷款的真实用途应进一步详查；
3.根据申请人提供的银行账户（卡）的流水账单，其现金流
动情况一般；
4.抵押房产为一幢二层商用门市中的第二层，到达二层需要借道一层楼梯，所以需要一、二层共有产权人共同授权同意申请人抵押；
5.财务数据的简单抽查；
6.抵押物是否需要相关的公证、保险；
7.申请人户口簿前后页不符。
就目前情况可见该笔贷款风险度较高。为进一步加强贷款的规范性和合法性，确保贷款质量管理和按时收回，我们将对以上几个问题，更进一步的展开充分调查，监控日常流动资金使用的合理性和经营情况，关注抵押物的完整情况。
七、调查结论
综上所述，贷款申请人主体资格合法，符合我公司贷款条件，所经营的行业盈利较好，贷款有足值抵押，到期还款来源充足。但对于贷款人申请贷款的真实用途，贷款数额，抵押物的产权人是否同意授权等前面提及的相关问题，需要进一步调查解决。若上述问题得到合理的解决或解释。我们任务可测定发放此笔贷款的风险较低。结合有利于我公司资金的充分利用，增加利息收入，提高经济效益的原则，有助于改善我公司贷款质量，优化贷款结构，促进资金流通。建议给予XXX贷款50万元整，期限为1年，月利率XXXX‰，同时办妥贷款抵押登记，请各级领导审查决议。
第五篇：贷款调查报告范文
申请人***，现在 从事牛养殖及销售业务，因扩大养殖规模，购牛款紧缺，需向 贷款100万元，期限三年，特申请我公司提供保证担保，经调查，现将情况报告如下：
一、申请人基本情况
***，男，汉族，现年*岁，妻子***，汉族，现年*岁，家住，家庭人口*人，现在祁连村拥有一家养殖场，主要从事牛养殖及销售等业务。
二、产品生产销售情况：
申请人现拥有育肥牛150头，其中小牛80头，大牛70头，养殖场一家，主要销往平凉、宁夏等地，年收入40万元；农田15亩，从事玉米制种生产，年收入1.5万元，年收入共计41.5万元。
三、个人资产及负债
申请人自有资产主要有：牛养殖场一家，价值50万元，小牛80头，价值80万元，大牛70头，价值100万元，小康住宅楼一套，价值15万元，资产总计245万元。
四、贷款用途及期限
申请人贷款主要用于扩大生产规模，购牛款紧缺，资金缺口共计100万元，需向中国农业银行甘浚支行贷款100万元，期限三年。
五、反担保措施
该笔贷款由我公司提供保证担保后，申请人为我公司提供的反担保措施为：
①张掖市甘浚镇养牛专业户***、王志红、毛启亮三户联保;
②三户符合反担保人资格的农户进行反担保，此三户村民必须具有稳定的经济收入。
六、结论
经调查借款人品质良好，无不良嗜好和不良还款记录。本次贷款100万元，实用于养殖场扩大生产规模。借款人经济收入来源稳定，拥有偿还贷款的能力，且反担保人具备担保的资格和承担连带保证责任的能力，同意为借款人100万元贷款提供担保。
调查人：
20xx年9月17日
第六篇：银行调研报告
关于银行调研报告范文
银行调研报告（一）
（1）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观
前列；个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。
（5）破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了“内贸通”系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。
（6）帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。
银行调研报告（二）
一、要点：
1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金，增长速度有放缓的可能；
2、公司经营较规范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面；
4、降息特别是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响；
二、公司分析：
1、管理层：
公司管理层有极为深厚的背景，董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席，不久前的世界华商大会主要由他主持，有较强的海内外关系，行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁，在银行管理、金融证券方面积累了19年工作经验，其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景，公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力，更重要的是能争取到政府各方面的支持。
公司运作较为规范，董事长对公司经营拥有较大的权力，而且愿意实质性地参与到公司的管理中来，重大事项的决策
权在于董事会，董事会的召开次数也较一般的上市公司多，行长只负责公司的具体运营，总体而言，与很多由国企改制过来的上市公司相比，民生银行是相当规范的，也更遵循国外的股东价值最大化的理念，比如在与外资合资的问题上，公司不愿采取增发b股的方式，因为b股价格太低，对股东并不是最有利的，而很多国企上市公司，只要能圈到钱就好，对采取什么圈钱方式并不关心。
2、经营情况：
按三季度季报来看，预计今年公司资产规模增长将近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于债券投资收益率下降（中报表明，债券投资规模增加70％，但投资收益只增加30％多），营业费用上升，另外，资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。
资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标，从来源看，北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献，其中网点的增多是重要的一项原因，另外，20**年底募集资金的到位也是一个不可忽视的因素，按5倍的乘数效应估计，其大概可以为民生银行带来200亿的资产增加。
目前民生银行仍在进行营业网点的扩张，预计资产规模明年还能保持较高速增长，但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面，民生银行对新设立的分支机构要求一年持平，二年盈利，因此，估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平，不大可能出现营业费用的超常规增长。
3、贷款呆帐准备情况：
另外，由于民生银行很多贷款是新增的，从期限上看，无须计提贷款呆帐准备，这可能是民生今年不良贷款率下降的主要原因。
4、战略规划：
公司原先的战略规划是，到20**年，发展的总体目标是：资产规模将达到1000亿元人民币；贷款余额达到550亿元；利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。
从目前的经营情况来看，民生银行今年已达到了20**年的战略目标，这说明公司计划比较保守，但也突出了公司稳健的特点。
三、外部环境分析：
在年初，总体外部环境是有利于银行业的，内需增长强劲，外需虽不如去年，但也算平稳，消费价格指数转强，升息压力大增，这些因素都有利于银行业的经营，但到了年末，外部环境大变，宏观经济环境不如预期乐观，降息可能性大大增加，总体对银行业不利。
1、降息：
近期关于是否降息的争论十分激烈，但从各种迹象来看，目前赞成降息的一方占据上风，债市的走向也反映了这一趋向，目前利息可能下降25－50个基点，其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有缩小趋向。
另外，如果贷款利率下降幅度更大，对主要靠吃息差的银行业而言，风险不言而喻。假如息差缩小25个基点，根据民生银行季报，未来将减少息差收入近9千万。
2、票据承兑业务：
月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击，银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快，对中间业务利润贡献最大的品种，目前的承兑额已是限额的2倍，明年这块业务可能出现停滞的局面。
必须注意到，票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失，而且还会对存款业务有影响，民生银行在给企业作票据承兑时，要收取30％左右的保证金，这部分保证金是比较稳定的，今后这块业务会受一定的影响。
四、重大事项分析：
发行可转债：公司目前正在积极进行可转债的发行，如果发行成功，将为业务发展注入新的活力，根据乘数效应，可转债可能会带来一百亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。
五、结论：
总体来看，对民生银行而言，尽管有降息和发可转债的利空，但是，可转债发行结束时，我们认为可能是较好的投资时点，今年的资产规模扩张对利润的效应应会在明年得到
较好的体现，估计明年的收益还能取得一定的增长。
银行调研报告（三）
随着电子商务的发展，电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势，自兴起至今的十年间，国内电子银行业当称硕果累累——逐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的安全体系……随着这些硬性的不断成熟与完善，使用网上银行的越来越多。而在广大的农村，虽然农村经济的不断发展，农村电子银行是什么现状呢？带着诸多的疑问，我对我们起步镇的100户人家进行了实地调查。
一、调查基本情况
20**年，手机银行推广年，用户签约的数量仍不断上升，但使用功能还需要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户使用最多的手机银行功能，其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满意地方主要是功能少、之后是操作响应慢。
农信社的另一个产品网银，它的安全性一直是各界关注的焦点。20**年个人网银用户签约数明显比20**年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；网银的安全性得到了广大客户的认可，市场对于网银安全性的信赖也正稳步提升。个人网银活动用户使用usb数字证书的位列各种网银安全认证手段的农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。
（三）农村物流的发展水平。现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农民在网上购物后，往往还必须亲自得到城市去取，而要送货，还必须额外支付一定得费用，这给村民带来了极大的不便。所以，农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要原因。
（四）网上银行使用安全问题。在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，安全问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户（包含活动用户和潜在用户）而言，网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。与此同时，网银用户的安全意识也在迅速提升，数字证书作为成熟、有效的安全保障手段而被更多用户所认可。
三、电子银行业务发展中普遍存在的问题
（一）思想认识不到位，管理工作薄弱
从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政，管理职能分散的局面，部门之间的"合力"无法形成。在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法，不能适应电子银行发展的需要。
（二）营销机制不健全，客户结构不理想
从客户结构上看，高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实，一些银行的电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。
（三）宣传力度不够，市场认知度不高
一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户"认购"热情不高。事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。
四、加快电子银行发展的建议
（一）创新管理模式，提升经营层次
针对电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。同时，不断完善管理制度、办法及相关措施，加强部门联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。
（二）强化品牌意识，健全营销机制
目前，各行电子银行低端客户占比较为突出，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。
（三）优化产品结构，整合服务功能
进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管
理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，开发和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大、做强。以市场需求为导向，删繁就简，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。
（四）健全服务体系，提高服务质量
以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访，提高客户响应速度。
（五）强化部门职责，再造业务辉煌
在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面，要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中。
（六）加大宣传力度。
银行可充分利用内部员工使用网上银行的体会，利用同学、亲戚等多种社会关系，宣传使用网上银行的各种好处。
如汇款方便，缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能，拓展农村客户。
（七）充分重视学生群体，培养其用网银的习惯，进而带动周围及所在家庭使用网银的频次。
（八）在县城银行网点利用网银体验机等，充分发挥银行大堂经理的作用，使人们充分体验使用网银的便捷，免除在银行排队办理业务的不便。
电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈，随即将取而代之，让我们恭候那一天。
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